汽車借款優勢與風險解析：一篇掌握汽車貸款申請條件、流程與注意事項

一、汽車貸款安全嗎？有哪些優勢與風險？

汽車貸款是一種貸款形式，指的是將汽車作為抵押品或擔保品，向銀行或融資公司借貸資金。這筆資金可以用於支付買車款項不足的部分，也可用於投資或周轉等用途。汽車貸款通常需要按照貸款協議規定進行還款，並且還款金額可能包括本金和利息。借款人在貸款期間擁有汽車的使用權，但在未償還完貸款之前，汽車通常作為擔保品由貸款機構持有。這種貸款形式為有購車需求的個人和家庭提供了一種便利的資金籌措方式。

1.汽車借款的優點

汽車借款具有多項優點，其中之一是門檻較低。相對於購房而言，買車更容易入手，且汽車貸款的申請流程也較為簡便。銀行或融資公司的估價以「權威車訊」的價格為主，因此不太會出現銀行鑑價與預期價格相差過大的情況，大大減少了申請者的擔憂。

此外，汽車借款的適用人群廣泛，包括上班族、公司戶、自營商、領現族等，適合於各種臨時資金需求情況，如度假、置產、投資或業務周轉。

貸款額度相對較高，最高可貸款到車價的2.4倍、額度350萬，資金用途靈活，尤其適用於有大額資金需求的情況。

最後，汽車貸款流程簡單，申請流程少且迅速，甚至可以線上辦理，從申請到撥款僅需3天左右，相較於房屋貸款的繁複流程，更加便捷快速。

2.汽車借款的缺點

汽車借款的缺點之一是貸款利率較高。相較於房屋貸款和個人信用貸款，汽車貸款的利率通常較高。根據不同的車貸種類，利率範圍從2.38%到16%不等。這意味著汽車貸款可能會增加借款人的負擔，並使得貸款的成本相對較高，因此在考慮申請汽車貸款時，需要仔細評估利率對財務狀況的影響。

二、汽車貸款類型有哪幾種？

汽車貸款類型主要分為「購車貸款」和「汽車融資」兩大類。購車貸款是為了購買新車或中古車而設計的貸款方案，還款期數最多可至7年；而汽車融資則是將已擁有的汽車作為抵押來獲得貸款，其中汽車融資進一步再細分為原車融資以及車貸再貸，還款年限最多5年。

1.購車貸款

購車貸款包括新車貸款和中古車貸款兩種形式。

• 新車貸款

新車貸款通常是在購買全新汽車時申請的貸款方案，可透過車商或自行向銀行或融資公司辦理。由於新車具有較高的價值和較低的風險，因此通常可以獲得較優惠的貸款利率，大約在2.3%到3.88%之間，貸款額度也相對較高，可達車價的8成至9成。

• 中古車貸款

相較之下，中古車貸款則針對二手車，由於二手車的價值較新車低，貸款額度和利率通常較新車貸款略低。一般利率落在2.8%到12%之間，而貸款額度則約為車價的7成至8成5左右。因汽車的「落地就掉價」特性，中古車貸款通常較新車貸款條件較差。

2.原車融資

原車融資是指借款人已擁有一輛車，並將其作為抵押品向銀行或融資公司申請貸款的過程。相較於購車貸款，原車融資特別指車子沒有貸款且未被擔保設定。雖然貸款額度及利率較高，但因無先前貸款紀錄，仍有機會獲得高達車價的1倍貸款，而融資公司甚至可貸款車價的2.4倍。利率大致落在3.14%至16%左右。

3.車貸再貸

車貸再貸包括汽車增貸和汽車轉增貸兩種形式。

• 汽車增貸

汽車增貸是在原有車輛已有貸款的基礎上，向原借貸管道再次申請資金的一種貸款方式。通常，汽車增貸的利率大約在5%到16%之間，而額度則取決於車輛的殘值，最高可貸到車價的1倍，融資公司則可貸到車價的2.4倍。

值得注意的是，若是透過銀行辦理汽車增貸，原汽車貸款需繳滿12期方可符合申請資格；若是透過融資公司，則需繳滿6期才能夠提出增貸申請。

• 汽車轉增貸

汽車轉增貸是將原有貸款轉移到另一間銀行或融資公司，以爭取更優惠的條件，包括降低利率、延長還款期限，甚至是額外增貸資金。在進行轉增貸前，借款人需要確保原車貸已清償，若仍在綁約期限，則可能需要支付一筆違約金。

總括而言，汽車增貸和轉增貸提供了彈性的貸款選擇，可以根據個人需求調整資金狀況，但需留意相應的前提條件和期數限制。

三、汽車貸款的管道？

汽車貸款的管道主要包括銀行、融資公司和民間借款。

1.銀行

銀行提供的車貸利率通常較低，但審核標準較為嚴格。若有信用紀錄不良、負債比例高、或無法提供薪資轉帳證明等情況，容易遭到銀行退件。即便通過審核，核貸額度和利率也可能不如預期。

目前，像玉山銀行、國泰世華、星展銀行、日盛銀行、匯豐銀行、凱基銀行等並未提供汽車貸款服務，建議在網路看到相關訊息後，先致電銀行服務專線確認。

2.融資公司

融資公司在汽車貸款市場佔有重要地位，尤其是股票上市的融資公司，其業務量占了整體車貸市場的80%。與銀行相比，融資公司的審核程序更寬鬆，即使申請人有信用瑕疵或不良紀錄，仍可申辦貸款。

融資公司提供的貸款額度也相對較高，最高可達到車價的2.4倍，或者最高可貸到350萬。這使得融資公司成為許多有資金需求的申請人首選的車貸來源之一。

3.民間借款

民間借款包括當鋪、代書、地下錢莊等管道，提供汽車融資服務。儘管貸款額度較大且條件寬鬆，但利率極高，約在12%~30%左右。

需注意，民間借款的利率通常以「月」計算，實際年利率可能高達36%以上，遠高於銀行或融資公司。此外，民間貸款的手續費用和還款條件由業者決定，存在詐騙風險，應謹慎對待，避免受騙上當。

四、汽車貸款額度、利率和還款期限？

1.我的車子可以借到多少？

想知道您的車能貸多少錢？從台新銀行提供的250萬到新光銀行的300萬，再到融資公司的350萬，各家機構提供不同貸款額度。

貸款額度取決於車輛價值、您的財務狀況以及信用紀錄。廠牌、車齡、財力狀況和信用紀錄都是影響貸款額度的關鍵因素。

權威車價是評估基準之一，每月車價可能波動，所以最高可貸額度也會跟著變動。聯徵報告也會影響核貸金額。要取得準確的貸款額度，建議諮詢專業車貸專員。

2.汽車借款利率多少才合理？

對於汽車借款的利率，合理的範圍取決於貸款管道和個人條件。通常，原車融資和汽車增貸的利率較高，大約在3.14%到16%之間，而新車貸款可能享有較低的利率，約在2.3%到3.88%。

銀行提供的利率通常較低，但需求者必須具備優良的條件，例如穩定收入、低負債比、良好信用等。另一方面，股票上市的融資公司提供的利率雖較高，但審核較寬鬆，可解決信用不佳的申請者需求。

在選擇時，應注意清楚詢問利率、月付金等詳細費用，以維護個人權益。

3.汽車貸款最多可以分幾期？車貸試算月付金

銀行汽車貸款的貸款期限最多可達60期，相當於5年；而融資公司汽車貸款的期限則可延長至72期，即6年。這讓借款人可以根據自己的財務狀況和規劃，選擇適合的還款年限。

以貸款期限為60期為例，不同貸款額度和利率所對應的月付金有所不同。以4%的車貸利率，月付金較低；而以10%的車貸利率，月付金則較高。

五、汽車貸款申請條件與限制？

1.銀行的汽車貸款有什麼條件？

銀行提供汽車貸款時，通常會設定一些基本的申請條件，這些條件可能會因銀行而異。一般來說，申請者的年齡需在20至65歲之間，需有穩定的正職工作並具有良好的還款能力。

申請者的銀行往來信用也應該是正常的，避免有任何卡循或是欠款遲繳等情況，以免影響申請。另外，車輛的車齡通常需在15年內，以符合銀行的貸款標準。

對於原車融資，則限制未曾辦理汽車貸款或分期付款之貸款人；而申請汽車增貸者，則需要有半年以上的正常繳款紀錄。这些條件有助於確保貸款人能夠有能力按時還款，並降低貸款風險。

2.融資公司的汽車貸款有什麼條件？

融資公司的汽車貸款條件相對較為寬鬆。借款人年齡需在18至65歲之間，並需要有收入來源，即使是無薪轉證明也可接受。此外，融資公司對汽車的品牌和車齡沒有限制，可以接受各種不同品牌和年份的汽車作為抵押品。

相較之下，與銀行汽車貸款相比，融資公司的審核流程更為簡便，條件限制也較少。許多工作的收入可能以現金方式發放，或是涉及其他非傳統的收入來源，這些情況在融資公司的審核中仍然有機會被接受。

只要能提供固定存款證明或其他財力證明，融資公司就願意考慮借款申請，使得辦理汽車貸款的門檻更低，更有彈性。

3.哪些車可以申請汽車貸款？

基本上，任何四輪且能發動的車輛，包括小客車、休旅車、小貨車、計程車等，均可申請汽車貸款，且不限於新車或中古車。大型車種也有專屬的大型車貸款計劃，但需確保車輛登記在自然人（個人）名下。

銀行汽車貸款通常對車齡有15年內的限制，但融資公司則無此限制，申請人只需擁有行照，不論車齡或車款都可提出貸款申請。即便是車齡超過20年的老車，也有特殊車貸方案可供申辦，歡迎透過LINE向好事貸車貸業務查詢。

此外，公司車和私人用車一樣，都可以進行汽車貸款的申請，但需由公司負責人代表進行。計程車亦可申請汽車貸款，但申請人需與行照上的資料一致，不能透過行車或車行申請。

若欲借款人不為車輛所有人，例如親屬的車子，仍可辦理汽車貸款，須由車輛所有人擔任保證人或直接申請貸款，以保障貸款辦理的透明性與合法性。

六、汽車貸款申請流程？需要準備哪些文件？

1.汽車貸款必備文件與加分文件

申請汽車貸款所需文件主要包括身分證明、汽車證明和收入證明。身分證明方面，需要提供身分證、駕照或健保卡的雙證件影本。汽車證明則包括行車執照（行照）和牌照登記書（牌登）。至於收入證明，可提供薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，若無薪轉證明，也可提供固定往來存摺。

此外，若能提供加分文件，將增加申請的優勢。專業證照如會計師、律師、醫師等、財力證明如不動產、股票、基金等個人名下資產，以及信用較好的保證人都是加分的因素。這些文件能提升申請人的信用度和財力證明，有助於爭取更好的貸款額度和利率。

綜上所述，備齊必要文件並提供加分文件，有助於提高申請汽車貸款的成功率，並有機會獲得更優惠的條件。因此，在申請時應盡可能提供完整的文件，以增加申請的競爭力和通過審批的機會。

2.汽車借款流程有哪些？

汽車借款的流程通常包括填單申請、審核照會、簽約對保以及撥款四個主要步驟。

1. 填單申請
   您需要在銀行官網或好事貸官網填寫申請表格，填單過程中，您可能需要提供行照上的車號等資料。一旦申請確認，您需提供雙證件和行照的照片給承辦人員。
2. 審核照會
   銀行或融資公司會與您進行審核照會，以確認您的身份和核對申請內容，並評估您的貸款條件和汽車狀況，以決定是否核准貸款並計算利率和額度。
3. 簽約對保
   一旦貸款申請獲得核准，雙方將確認貸款額度、利率和還款方式，並簽署相應文件，隨後需要前往監理站辦理汽車抵押動保設定，以保護貸款期間車輛的擁有權。
4. 撥款入帳
   完成對保後，貸款款項將撥付至指定帳戶。一般而言，申請融資公司汽車貸款的整個流程可能僅需2至3天，而銀行汽車貸款則可能需要4至7個工作天。

這些步驟是為了確保貸款申請流程順利進行，並確保借款人與貸款機構之間的交易安全有效。

3.後續繳款相關事宜

• 關於繳費

最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」，之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金，無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。

• 關於遲繳

車貸遲繳如果超過15天，融資公司就會送交系統紀錄，之前曾經遲繳但未超過15天，就可以再申貸，有過件的機會，但只能遲繳一次為限，若是常態遲繳是無法再向融資公司借錢的。

• 關於缺繳

汽車貸款沒繳的話，會怎麼樣？車貸若沒有繳款，大約超過一個月，融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。

• 關於清償

申請融資公司車貸，繳滿20期即可提前結清貸款，若未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金，結清後，就可以拿到清償證明。

七、汽車貸款須注意事項有哪些？

辦理汽車貸款時，需要注意以下事項：

1.辦理汽車借貸會收取什麼費用？

• 費用收取

銀行通常會收取手續費，包括動保設定費在內，金額約在2,600元到9,000元不等。融資公司則主要收取動保設定費，大約在3,500元到5,000元之間。民間借貸或代辦公司可能會收取額外的費用，如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。各銀行的費用範圍各有不同，需要仔細比較。

• 費用比較

不同銀行的汽車貸款費用有所不同。例如，台新銀行的費用範圍在2,600元到5,000元之間，永豐銀行為3,500元到5,000元，元大銀行則是3,500元到9,000元。融資公司的費用相對較為統一，大致在3,500元到5,000元之間。

在辦理汽車貸款時，除了注意費用外，還應該留意利率、還款期限、還款方式等條件，並全面評估自己的財務狀況，以確保貸款過程順利且符合個人需求。

2.申請汽車借款需要先簽約嗎？也不用交出證件正本

申請汽車借款時，並不需要先簽約或交出證件的正本。您可以先透過網路或電話向貸款承辦人員詢問相關資訊，了解申請流程和條件。

一旦您決定申請並提供必要的資料進行審核，待審核結果確定後，才會安排時間進行簽約對保程序，並可能支付相關費用。

若在諮詢階段就被要求簽約或收費的車貸公司，建議應謹慎考慮，因為正規的車貸流程通常是在確定申請後才會進行簽約和付款的程序，不會要求提前簽約或支付費用。

3.車貸審核需要多久？多久會撥款拿到錢？

車貸的審核時間和撥款速度取決於貸款來源以及申請者的個人情況。對於銀行車貸，通常需要3至5個工作天完成審核流程。一旦通過審核，撥款通常需要4至7個工作天到帳。

相較之下，融資公司提供的車貸審核速度較快，一般僅需半天至1天即可得知申請結果，而撥款則可能在2至3天內完成，但在假日或特殊情況下可能會稍有延遲。

至於民間借貸，由於審核程序較為簡單，可能在最快30分鐘內就能完成借貸，然而，應當注意的是，民間借貸存在較高的風險，借款人應詳細閱讀貸款合約，以免陷入可能的風險與陷阱中。

4.小心車貸陷阱，提高警覺避風險！

申請車貸時，不應該被要求留車或抵押證件，若遇到類似情形應提高警覺。

常見的車貸陷阱包括「零利率車貸」，消費者可能在貸款免利息的表面下多支付其他費用；「低頭款」、「低月付」方案可能帶來更大壓力，因為貸款期限短，尾款壓力更大；「呼吸專案」雖然看似易過件，實際卻可能有高利率和不合理收費。

遇到推銷這類專案時，應慎重評估資金來源、利率和還款方式。

QA.汽車貸款的常見問題

Q.信用不好可以申請汽車借款嗎？

不一定。每個人的信用狀況不同，需要詳細了解申請者的情況，歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務，專業團隊為您分析申請過件的機率。

Q.申請汽車貸款被退件，還可以再申請嗎？

不建議。頻繁送件會讓您在融資公司系統中被標記，除非提出更好的財力證明或信譽保證人，否則越送越難通過。

Q.帳戶被列為警示戶，可以申請汽車貸款嗎？

可以。請提供三等親以內的帳戶作為撥款帳戶，同時保護帳戶安全，避免被非法利用變成警示戶。

無論申請何種貸款，務必審慎評估財務狀況和還款能力。利用試算工具估算月付金，了解還款壓力和期限。維持良好信用評分至關重要，因為貸款終究要還。謹記財務安排應該合理，以免陷入困境。在資金短缺時，良好信用將成為支持你度過難關的關鍵。