如何避免車貸利率陷阱？

車貸利率多少合理？汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。汽車貸款的種類及管道非常多，車貸利率區間也非常廣、甚至可能暗藏利率陷阱，如何避免車貸利率陷阱？選擇適合自己的車貸？

1. 汽車貸款利率高嗎？車貸利息多少才合理？

車貸利率多少合理？汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

(1) 不同種類的車貸利率比較

有的。汽車貸款大致上分成購車貸款和原車融資兩大類，購車貸款是名下本來沒車，申請貸款來買車的；原車融資則是名下已經有車，並用這台車來貸款。

基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考：

(2) 不同車貸管道的利率比較

當然有差。貸款利率的高低與貸款風險是有關聯的，以下為不同車貸管道的原車融資、汽車增貸／轉增貸利率供參考：

從上表可以發現，銀行車貸利率較低，但貸款審核也較嚴格，除非你的條件很好，否則也不太有機會取得3.14%的低利率，大多數人取得的銀行車貸利率約7%~8%左右。

提醒你要特別注意，目前只有表格中的這7家銀行有提供原車融資貸款，其它如：玉山銀行、國泰世華銀行、遠東銀行、富邦銀行等等，都沒有提供原車融資或汽車增貸的服務，然而網路上有許多代辦公司和資產管理公司，會刻意用類似銀行的名稱、或宣稱是銀行關係企業來騙取客戶信任，建議可直接向銀行求證。

此外，一般我們講貸款利率都是指「年」利率，但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率，甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好，直到合約簽下去、開始還款後，才發現受騙上當，因此申辦前一定要問清楚。

• 車貸利率試算案例：

1. 如果將「汽車借款，月利息不超過2.5%」換算成年利率為：月息2.5% × 12個月 = 年息30%
2. 如果將「貸款1萬元，每月利息85元」換算成年利率為：月息0.85% × 12個月 = 年息10.2%

(3) 汽車貸款期數多少？最多可以分幾期？

銀行汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多84期、即7年，融資公司汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多72期、即6年，可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。

2. 汽車貸款一個月要繳多少？有月付金試算表嗎？

車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡，你可以根據自身狀況選擇適合的方案。

以下提供不同貸款額度及利率，分60期本息平均攤還的月付金試算：

3. 汽車貸款利率是怎麼算的？辦車貸要注意什麼？

車貸利率陷阱有哪些？要如何避免？

(1) 車貸單利、複利是什麼？

如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：

• （車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
• 165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
• 41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%

算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！

汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。

如果你的車貸利率真的是8.6%，那麼你的月付金和總利息支出應該是這樣：

• 車貸月付金：11,854元
• 利息總支出：88,983元

真實案例

有網友貸款48萬、分48期償還、月付金13,440元，業務告訴網友「年利率8.6%」→ 實際試算該網友的車貸利率為15.33%，如果車貸利率為8.6%，月付金應為11,854元，等於總共多付了76,128元。

但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看，就能知道你的車貸業務有沒有欺騙你了。

(2) 辦車貸要先繳利息嗎？

基本上不用。如果你遇到車貸業務告訴你，汽車貸款要先繳交利息，有以下兩種可能：

• 避免提前繳清

車貸業務可能會告訴你，一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清，接下來只要繳本金即可，可以拿到比較低的車貸利率，其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本，會讓貸款公司少賺利息。

真實案例

有網友欲申辦汽車貸款，業務告訴網友「第一年把利息全部繳完，車貸優惠利率可少1%」→ 實際上，如果該網友打算在2年內結清貸款，總利息支出會比優惠方案少9,072元。

假設汽車貸款60萬、分60期償還：

1. 利息預繳方案：優惠利率2.5%，利息總支出38,905元。
2. 一般車貸方案：利率3.5%，利息總支出54,902元，若繳滿20期即可提前清償，利息總支出為29,833元。

如果你有打算提前清償車貸，方案2會比較划算；如果你沒有提前還款的規劃，則可選擇方案1。

• 車貸零利率方案

有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶，但實際上不是真的不用付利息，業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來，例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。

真實案例

有網友欲申辦零利率汽車貸款，付款時業務卻要求網友支付「補貼息」→ 實際上，這筆補貼息就是該網友的車貸利息。

4. 影響車貸利率的因素有哪些？如何降低利率？

(1) 影響汽車貸款利率的原因？

• 工作收入
• 財務狀況
• 信用狀況
• 汽車廠牌
• 汽車車齡
• 汽車殘值

申辦車貸時，銀行或融資公司需要先了解貸款人是否有穩定的工作、收入來源是什麼、名下資產及負債總額，並計算出貸款人的收支負債比，這不只會影響車貸額度和利率、甚至會影響你的貸款成功率。

收支負債比是指每個月的還款支出占月收入的比率，建議負債比低於60%才有機會取得較好的貸款條件。

例如：（車貸月付金9,000元 + 信貸月付金9,000元） ÷ 月收入30,000元 × 100% = 60%

另外，聯徵中心的信用報告也是申辦車貸時的重要參考資料，透過聯徵報告可以了解到貸款人目前有哪些負債、還款紀錄是否正常以及個人信用評分，如果要取得較低的車貸利率，信用分數至少要600分以上。

除了貸款人自身條件會影響車貸利率，作為擔保品的汽車也是評估重點之一，汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值，也連帶影響到核貸利率及額度。舉例來說，出廠時間越近、知名度越高的汽車，車貸利率會比較低、車貸額度也會比較高。

(2) 如何降低車貸利率？

• 持有不動產／股票／基金／存款
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照
• 現職為醫師／會技師／律師／建築師
• 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
• 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率、還有機會幫你降低利率。

5. 汽車貸款常見問題

Q1汽車貸款有寬限期嗎？

A1沒有。汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每個月的還款金額會少一些。
假設汽車貸款100萬、利率7%：
．貸款期數分48期，車貸月付金為23,946元，利息總支出149,421元。
．貸款期數分72期，車貸月付金為17,049元。利息總支出227,527元。

Q2汽車貸款可以提前清償嗎？

A2可以。申請好事貸車貸、融資公司車貸、 車貸，繳滿20期即可提前結清貸款，若未滿20期，則須支付貸款本金12%的違約金；銀行車貸則視情況綁約1~2年。

Q3辦汽車貸款需要扣留汽車嗎？

A3不會。只有當鋪的汽車借款會扣押你的車子，如果你想繼續使用車輛，車貸利率可能會再高個2%左右。建議你向銀行或融資公司申辦車貸，不僅利率較低、也不用扣押車輛，只需要在你的汽車上做動保設定，確保你在貸款期間不會變賣汽車、或將車子過戶他人即可。

Q4辦完車貸後發現月付金太多，可以再調整嗎？

A4沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率，但也不一定會成功，還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚，並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。

Q5海外工作收入會影響車貸利率嗎？

A5不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。