尋找合適的中古車貸款管道可能是一個複雜的過程。各家管道提供的利率、條件和申請流程都可能有所不同。因此，了解哪家中古車貸融資公司值得推薦，以及不同申請管道可能帶來不同的申請結果，是選擇最適合您需求的關鍵。
中古車貸款是什麼？
中古車就是二手車的意思，只要領過車牌且上路過的汽車都算是中古車，而中古車貸款又分成兩種類型：
- 購車貸款：指名下還沒有車子，貸款的錢是用來購買中古車的。
- 汽車融資：拿名下的中古車來貸款作資金周轉，又稱原車融資、汽車增貸。
一般購車貸款大多是以銀行為主，因此本文將以中古車原車融資／汽車增貸的介紹為主。
新古車貸是什麼？
新古車是指領過牌但沒有真的開過的汽車，通常是車商為了衝業績，先把新車買下來再轉賣的車子。新古車的價格比未掛牌的新車低，但是貸款額度和利率通常比照中古車貸款，因此可能會比全新的汽車差。
中古車貸款方案
(1)中古車貸款最高貸款金額？
中古車貸款額度從10萬~350萬元不等，可貸額度與中古車價格、貸款人條件、車貸管道息息相關，以下為各管道的中古車貸金額：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪／代書 |
| 貸款額度 | 10萬~300萬 | 10萬~350萬 | 10萬~300萬 |
| 貸款成數 | 車價70%~100% | 車價240% | 車價150% |
要注意的是，表格中的車價指的是中古車殘值，而非實際入手價。通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價，不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差，且每個月的中古車殘值都可能會有變動，以下舉兩款中古車為例：
| 中古車價格 | 2010年 | 2013年 | 2016年 | 2019年 |
| TOYOTA ALTIS | 19萬元 | 27萬元 | 10萬元 | 48萬元 |
| M-BENZ E-CLASS | 53萬元 | 82萬元 | 113萬元 | 177萬元 |
根據上表，一台2016年出廠的M-BENZ E-CLASS汽車，申請銀行中古車貸款最高可以貸到113萬元、融資公司中古車貸款最高271萬元、民間則是169萬元。
(2)中古車貸款利率大概為多少？
相較於中古車購車貸款，中古車原車融資／汽車增貸的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間，還款期數則最多7年，以下提供各車貸管道的中古車貸利率比較、還款期數及月付金試算：
| 中古車貸款 | 銀行 | 融資公司 | 當鋪／代書 |
| 貸款利率 | 3.14%~16% | 7%~14% | 10%~30% |
| 貸款期數 | 84期 | 72期 | 無上限 （還息不還本） |
| 月付金 （貸款100萬、分72期本息均攤） | 15,256~21,692元 | 17,049 ~20,606元 | 18,526 ~30,084元 |
中古車貸款條件有哪些？
只要年齡20~65歲、名下有汽車、有工作收入且信用正常者，即可申辦中古車貸。不過，銀行中古車貸款限制較多，如果有以下情形就無法申辦：
- 無薪資證明文件（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
- 工作收入不穩定（如自營商、保姆、業務、攤販等）
- 有信用瑕疵紀錄（如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等）
- 有信用不良紀錄（如呆帳、債務協商等）
- 汽車車齡超過15年
※中古車車齡是指車輛出廠年份，一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款，超過15年可向融資公司申辦老車貸款。
另外，只要是跟銀行申辦貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄，也就是個人信用報告，只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下，融資公司中古車貸款就寬鬆許多，只要你的汽車仍有貸款空間，上述情形都還是可以申請車貸。
如何申請中古車貸款？
(1)中古車貸申請流程？
- 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件，提出申請。
- 審核：融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
- 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
- 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。
無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。
※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。
(2)中古車貸費用有哪些？
中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。
- 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
- 融資公司：約3,500~5,000元
- 民間公司：不一定
要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。
(3)常見的中古車貸陷阱
如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道，一定要特別小心，以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：
- 辦中古車貸養信用
聲稱可透過中古車貸來養信用，騙取借款人支付費用買中古車，事後再稱申請未過來詐取錢財。
- 辦中古車貸押證件
以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由，要求借款人提供證件正本和存摺、印章，事後不僅沒拿到錢，還變成詐騙集團人頭帳戶。
- 中古車貸款超低利率
車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」，讓借款人誤以為車貸利率很低，實際上卻要付出高額利息。
※民間常講的「3分利」是指一個月3%利息，而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。
真實案例
一名網友申辦中古車貸款，額度33萬、分60期償還、月付金7,744元，業務告知「年單利8.16%」→ 實際試算真實的車貸利率為14.38%，因此該網友總共多繳了61,620元。
選擇適合自己的中古車貸款管道是至關重要的一步。不同的管道可能提供不同的利率和條件，因此建議您在申請前先仔細研究和比較各家融資公司中古車貸的優惠，以確保您獲得最符合您需求的貸款方案。
