若有閒錢考慮提早清償車貸是否划算？值得深入思考。有時候，由於各種原因，您可能會考慮提前結清您的車貸，或者面臨無法按時償還貸款的風險，這可能導致違約金的產生。本文將探討車貸結清的利弊與流程，以及車貸違約金的相關資訊，幫助您做出明智的決策。無論您的選擇如何，這都是邁向更穩健財務狀況的一步，讓您更好地掌控自己的財務未來。
一、車貸結清有哪些方式？
如果手頭有足夠的閒置資金，當然可以提前償還汽車貸款。但需要注意一個關鍵點，要確認貸款是否仍在綁約期內。如果在綁約期內提前償還，可能需要支付違約金。
車貸結清有兩種方式：
1.提前清償全部貸款
如果手頭的資金足夠，並且不會影響日常生活，並且已經過了綁約期，你可以向銀行申請清償全部汽車貸款餘額。
2.提前償還部分貸款
（1）降低月付款項
如果你希望減少每月還款額，減輕負擔，你可以提前償還部分汽車貸款本金，選擇不改變貸款期限。這將降低每月的還款壓力。
（2）加快償還速度
另一種方式是希望儘早償還，你可以提前償還部分貸款，但仍然保持每月還款額不變。這將加快貸款償還速度，提前結束貸款。
二、提早將車貸結清好嗎？
提前將車貸結清，可降低負債與車貸所產生的利息費用，但車貸提前清償還是有缺點的，在準備將車貸結清時得先注意違約金是否高過於省下來的利息費用。提前結清車貸有其優缺點，以下是一些值得考慮的因素：
1.車貸結清優點
- 減少總利息支出
通過提前償還車貸，您可以減少貸款期間支付的總利息金額。這意味著您最終需要支付的總成本更低。 - 減低每個月負擔
提前還款可以減少每月的還款額，從而減輕您的財務負擔。這對於有限的現金流或需要更多靈活性的人來說可能是有利的。 - 提早無債一身輕
提前還清車貸後，您將不再需要擔心車貸還款，這意味著您的資金可以用於其他投資或支出。
2.車貸結清缺點
- 綁約期需支付違約金
如果您在貸款合同的綁約期內提前還款，通常需要支付違約金。這筆費用是根據剩餘貸款金額的百分比計算的，具體比例取決於銀行，通常在2%到12%之間。因此，您需要考慮這一額外成本。 - 可運用的資金變少
提前清還車貸會減少您可以用於其他投資或支出的現金。此外，在綁約期內支付違約金也會佔用您的可支配資金。
因此，在決定是否提前還清車貸時，需要權衡上述優點和缺點，以確保您的決策符合您的財務需求和目標。如果您打算提前還清，請務必與貸款機構核實有關違約金和其他可能的費用的詳細資訊。
三、如何避免車貸違約金？
綜上所述，想要車貸結清最重要的重點就是是否會產生違約金，那麼如果還在綁約期內，有沒有避免車貸違約金的方法？違約金是有方法可以避免的：
1.先不要塗銷抵押權設定
在清償完剩下的車貸餘額後，不要急著向銀行索取清償證明，來辦理塗銷抵押權登記，等綁約期過後再辦理塗銷，就沒有違約金的問題。車貸清償塗銷後還會有違約金嗎？如果在綁約期間就想將貸款全數清償，可能產生違約金，在辦理塗銷前就會一併將違約金列入計算，不會等到塗銷後才向客戶收錢。
2.本金留極少的餘額
另外還有一種方式，就是本金償還到只剩下$100元或$1元，讓車貸還有些許的餘額存在，這樣就不構成違約，也是可以利用的方式之一。不過這個條件有二個限制：
- 非所有銀行皆適用：只針對台灣的銀行有效，不適用於外商銀行。
- 合約內容可能有所不同：若是銀行在合約內已經有特別註明：「自借款日起算X年內，於下列期間內，『提前償還部分或全部借款者』，依提前清償之借款本金，按下列規定計付提前清償違約金」上述文字意思是，只要在合約規定的時間內提前償還本金，就算故意留下極小額的貸款本金，還是屬於違約，一樣要付出一筆違約金。因此是否屬於違約的狀況，還是要以各家銀行的合約內容為主。
四、車貸結清後需要辦理清償證明嗎？
清償證明是一份貸款全數償還的證明檔，有兩種情況可能需要出示它：
- 申請新貸款
由於系統時間差的原因，貸款公司可能錯誤地認為你仍有較高的負債。你可以出示清償證明來證明你已沒有未償還的貸款。 - 系統錯誤
如果貸款銀行或公司由於系統錯誤錯誤地認為你的貸款尚未還清，你可以出示檔以保護自己的權益。
儘管這只是一份小檔，平時可能不怎麼用到，但在關鍵時刻可以用來保護自己。重要的是，清償證明必須具有貸款銀行的官方印章，不能自行製作。
1.如何辦理車貸結清後的清償證明？
申請清償證明通常是向原本的銀行或貸款公司申請，只要帶齊申請所需資料即可臨櫃辦理申請。如果想辦房屋貸款的清償證明，可到地政事務所辦理。汽車貸款和機車貸款的清償證明，則需要到監理站辦理動保設定塗銷。
- 所有權人身分證正本
- 所有人印章
2.取得車貸清償證明流程
- 電話告知銀行或融資公司，預計要完全清償車貸，請他們協助計算當日的結清金額，如有違約金也要一併列入計算。
- 將銀行或融資公司計算出的清償金額，匯款到指定帳戶，匯款完成後再將匯款單傳真，請銀行確認是否入帳。
- 確認款項入帳後，銀行或融資公司會寄還清償文件，包含清償證明及領牌登記書。
- 銀行或融資公司會主動向監理站辦理抵押權塗銷，但部分公司並不會主動塗銷，可上監理服務網查詢，如發現未塗銷，自行持清償證明至監理站辦理。
辦理清償證明雖然麻煩，但是貸款既然還清了，就一定要申請清償證明，將抵押權塗銷較保險，否則若干年後想辦塗銷，當初的文件都已丟失，會大幅增加申辦的難度。
QA.車貸違約金常見問答
Q. 車貸對保會有額外費用嗎？
以車貸對保的程序來說，並不會產生任何費用。不過在申請車貸的過程中，會產生開辦費、申請費、徵信費或服務費等費用，若是在簽約前反悔不辦，以上這些費用將不會退還；若是在簽約後反悔，除了上述費用不退還之外，還須付出一筆違約金給貸款方。
Q.車貸對保後反悔需要違約金嗎？
以簽約為分界。簽約前反悔，則繳交過的費用無法退還；簽約後反悔，除了費用不退還之外，還要付出一筆違約金給貸款方。
Q.車貸對保後多久可以撥款？撥款後可以反悔嗎？
一般來說完成汽機車動保設定後，銀行約4~7個工作天可撥款至指定帳號；融資公司只需2~3天就能撥款完成。另外，若是已經撥款完成，也表示貸款合約需要正常執行，一旦有反悔的情形，則會被當作是違反合約的事實，必須賠償一筆違約金給貸款方。
車貸結清和違約金是與車貸相關的兩個重要議題，直接影響著您的財務狀況和信用評分。提前結清車貸可能有利於您節省利息費用，但也需要考慮可能的車貸違約金。遵循貸款合約中的條款，做好財務規劃，可以幫助您更好地應對這些情況，並確保您的汽車貸款順利結清。無論您是打算提前結清貸款還是正面臨違約問題，理解相關資訊都是極為重要的。
