【汽車貸款比較】不同車貸種類比較與汽車融資管道比較

【汽車貸款比較】當汽車貸款的申辦管道不同時，條件也會有所不同，針對銀行與融資公司對於新車分期&原車融資的各項條件，包含貸款利率、額度與還款年限等，本文整理汽車貸款比較表。找誰辦最划算？汽車貸款的申請管道非常多元，銀行、融資公司、民間貸款是最常見的管道，本文亦提供不同管道車貸差異與優劣比較。

【汽車貸款比較】新車分期與原車融資

當汽車貸款的申辦管道不同時，條件也會有所不同，針對銀行與融資公司對於「新車分期」&「原車融資」的各項條件，包含貸款利率、額度與還款年限等，整理汽車貸款比較表如下：

新車分期

（以上資料來自各銀行官網，正確資訊以各銀行公告為主）

原車融資

（以上資料來自各貸款機構，正確資訊以各貸款機構公告為主）

【汽車貸款比較】不同汽車貸款管道

找誰辦最划算？汽車貸款的申請管道非常多元，銀行、融資公司、民間貸款是最常見的管道，下面幫大家列出不同管道車貸差異與優劣比較。

1. 銀行

適合族群：穩定收入，軍公教、專業人士、百大企業員工

優點：利率低、銀行服務很安心

缺點：門檻高、辦理慢，對信用要求極高

推薦指數：★★★☆☆

銀行的車貸利率比較低，但審核也比較嚴格，如果有信用不良紀錄（使用卡循、貸款遲繳）、負債比偏高（超過40%）、無薪轉證明等情形，都很容易被銀行退件，就算通過銀行審核，核貸下來的額度跟利率可能也不如預期。

小提示：目前玉山銀行、國泰世華、星展銀行、日盛銀行、匯豐銀行、凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。

※銀行核貸的關鍵因素：財力證明（薪轉）、信用評分、負債比。

2. 融資公司

適合族群：收入領現，自營商，信用瑕疵，信用空白

優點：上市公司掛保證；不看負債比，無需財力證明，無代辦費用，不限職業。

缺點：利率比銀行稍高

推薦指數：★★★★☆

融資公司的車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但審核相對寬鬆許多，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的1.3倍。目前三大股票上市的融資公司：好事貸企業、融資公司融資公司、 企業都有提供汽車融資服務。

而依據台灣的法規，融資公司不能直接對客戶放款，如果想申請汽車貸款，您需要透過經銷商來辦理。網路上有許多代辦，都宣稱自己是經銷商，但經銷商跟代辦是不一樣的，前者能直接與總公司溝通，幫客戶爭取最核是的貸款條件；後者則只負責送件，無論貸款通過與否，都會向客戶收取高額的服務費。

※找融資公司辦貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理。

3. 民間借款

適合族群：信用不良，緊急現金需求

優點：辦理快

缺點：利率高有額外費用

推薦指數：★☆☆☆☆

民間借款幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，大約在12%~30%，且還款規則由對方訂，一不小心可能就吃了悶虧，沒借到錢就先賠上一筆。

※有些業者會以「月息」來混淆申請人，月息1%、2.5%乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」。

汽車貸款是什麼？有哪些種類？

汽車貸款是一種統稱，主要有兩種類型：

購車分期

不管是買新車或是中古車，都可以透過車商向銀行或融資公司申請買車分期，而二者的差異如下列說明：

(1)新車貸款

買新車時，因現金不夠向銀行申請一筆貸款並分期攤還，就稱為「新車貸款」或是「新車分期」。貸款金額約在車價的8成，利率依貸款的管道不同而有所差別，約落在2.3%~3.88%之間。

(2)中古車貸款

中古車貸款又稱「中古車分期」，與新車貸款的差別處在於，銀行或融資公司會依據當月的「權威車訊」來做放款額度、利率的參考標準，貸款金額約車價的70%~85%之間，利率則高於新車貸款，約在3.99%~12%之間。

汽車借款

當有資金需求時，名下有一輛可以正常行駛的車，就可以將這部車抵押給銀行或融資公司來借錢，而這個過程就是汽車借款，其類型可以分為以下三種：

(1)原車融資

「原車」的意思是指將沒有貸款的車輛，抵押給銀行或融資公司，對方則會參考當月的「權威車訊」得出這部車的「汽車殘值」後，依照殘值標準借一筆錢給你，此一過程也稱為「汽車借貸」。當然，汽車掛牌越久殘值就越低，可貸的金額就越少，利率也會較高，這是因為考慮到日後這部車的轉手性，因此銀行甚至不接受15年以上的老車貸款。

(2)汽車增貸

汽車增貸與原車融資的不同處在於，名下的汽車還有貸款，因為有資金的需求，所以向原來的銀行或融資公司再申請一次汽車貸款，此時貸款方會審視以下條件：

1. 是否貸款有繳滿規定期數（銀行12期，融資公司6~8期）
2. 個人的信用與財力狀況
3. 汽車殘餘的價值

綜合以上的條件後，再來審核放貸的額度與利率（銀行最高為車價100%，融資公司最高為車價240%）。

(3)汽車轉增貸

汽車轉增貸與汽車增貸相似，不同的地方在於，將名下還有貸款的汽車，換成另一家銀行或融資公司申請貸款，當貸款方同意申請，會先代償原來的車貸餘額後，將剩餘的金額撥款給你。

小叮嚀：汽車轉增貸一樣有貸款須繳滿規定期數的限制，銀行須繳滿12期，融資公司須繳滿6~8期才能申請。

汽車貸款申辦條件、文件與流程

不管是向銀行或融資公司申請買車分期或是汽車借款，所準備的資料與申請流程其實相差不多，如以下所說明：

申請條件

1. 年滿20歲以上
2. 信用狀況正常
3. 工作或收入正常（可提出薪資轉帳或其他財力證明）
4. 名下有汽車或是車主擔任保證人
5. 銀行：車齡限制15年內；融資公司：不限廠牌車齡，可正常行駛

申請文件

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 薪資轉帳存摺
3. 汽車行照
4. 汽車牌照登記書
5. 其他財力證明（如不動產所有權狀、股票、有價證券）

申請流程

1. 依需求備妥上述的資料
2. 選擇貸款管道送件申請
3. 照會結果並簽約與對保
4. 監理站做汽車動保設定
5. 撥款到指定的銀行帳號

汽車貸款常見Q&A

Q小額貸款是車貸還是信貸好？

A視個人需求而定。以下列舉信貸與車貸的各項條件：
貸款利率：信貸1.69%~15.99%之間；車貸2.38%~16%之間。
貸款額度：信貸最高可貸到350萬，但是有DBR 22倍的限制；車貸最高可貸到350萬，成數上限可來到240%。
貸款限制：信貸要求信用與財務狀況要有一定的水準；車貸至少要有一部可以正常行駛的汽車（信用與財務狀況也很重要）。
可以依照上述的條件，衡量自己的需求後，選擇信貸或車貸來申請。簡單來說需要的資金較高，就選擇車貸；反之資金需求較小信用條件良好的，就選擇信貸。

Q如何知道汽車的殘值？

A想要知道汽車還剩下多少價值，可以直接詢問貓起來貸的車貸專員，我們會參考當月的「權威車訊」，依廠牌與車型幫你評估目前的「汽車殘值」。

Q目前已有貸款還能申請車貸嗎？

A可以。不過在申請任何貸款前，需評估自己的財務與信用狀況，若是有還款壓力沉重，或信用狀況不佳等狀況，建議先調整好自身的條件再來申請。

Q可以做車貸試算嗎？有推薦的車貸試算工具嗎？

汽車貸款依申請管道與方案的不同，各自計算出的結果也會不同，因此建議在申請汽車貸款前，最好利用車貸試算工具算出月付金大概是多少。以上是目前常見的車貸試算工具，建議在申請汽車貸款前可以多加利用。在此推薦「貓起來貸」的專人免費車貸試算，由專業的銀行從業人員幫你試算與分析，讓你可以更清楚瞭解自己適合哪一種車貸方案。

由以上的說明後，可以清楚的瞭解，原來汽車貸款還能分這麼多種類，而且也有各自所要求的條件與規則，所以在申請前須做足準備功課，並利用所介紹的車貸試算工具，大概掌握月付金的數目後再進行申請，這樣才能申請到一個最適合自己的汽車貸款方案。