【車貸額度試算】及利率月付金怎麼算?

【PAUL AUSTIN|車貸研習生】汽車貸款、車貸整債、整合負債

【車貸額度試算】及利率月付金怎麼算?首先,大部分的車貸都是採本息平均攤還法,也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。

車貸利率試算及額度試算

(1) 車貸月付金怎麼算?車貸利率試算

車貸額度試算及利率月付金怎麼算?首先,大部分的車貸都是採本息平均攤還法,也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後,平均分配在每一期償還,因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的,但本金跟利息的還款比例是不同的。

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還,每個月的車貸月付金是19,801元,本金和利息的變化如下:

期數 當期償還本金(元) 當期償還利息(元)
1 13,968 5,833
30 16,534 3,267
60 19,686 115

提醒!車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元,有些不肖業者可能會直接以此回推,告訴你車貸利率只有3.7%,小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%,車貸月付金只需18,281元。

(2) 影響車貸利率的因素有哪些?

實際利率仍會參考申請人的財務狀況、信用狀況做調整,條件越好的人利率就越低,影響車貸利率的因素有:

  • 財務狀況:收支負債比60%以下
  • 信用狀況:建議信用分數有600分以上
  • 收入來源:薪資轉帳、勞保明細、扣繳憑單等正式證明文件
  • 財力證明:額外提供不動產所有權狀、其他有價證券等文件
  • 增加保人:額外提供一位信用與財力俱佳的保證人

(3) 車貸可以貸多少?如何提高貸款成數?

以銀行為例,新車最高成數90%~100%、原車融資最高成數則是80%~100%,貸款成數差異不大,但車價卻差很多,目前的中古車車價都以「權威車訊」作為計算基準,每個月的價格都會浮動,我們實際舉例給你看:

LEXUS UX 200菁英版的新車價是139.9萬,假如你有一台2020年的LEXUS UX 200菁英版,目前車價約108萬

  • 如果向銀行貸款 最高可貸車價100%,也就是108萬
  • 如果向融資公司貸款 最高可貸車價240%,也就是259.2萬

實際額度會參考申請人的財務狀況進行遞減,因此可透過提供更多的財力證明或條件好的保人來提高貸款成數。

如果你選擇跟融資公司辦車貸,額度259萬、利率7%、分72期償還,每個月的車貸月付金是44,157元。

車貸利率是多少?

車貸利率從2%到30%都有可能,這是因為不同的貸款管道和貸款方式,汽車貸款利率也會有差異:

  • 購車貸款(包含買新車貸款、買中古車貸款)的車貸利率約2%~14%
  • 原車融資(包含原車貸款、汽車增貸、汽車轉增貸)的車貸利率約38%~30%

通常需要做試算的,是用名下汽車借錢的原車融資貸款,由於汽車有一落地就掉價的特性,相比房屋保值性較差、貸款風險自然也較大,因此車貸利率會比較高一些。

相反地,買新車貸款的利率比較低,額度是直接看入手價,因此誤差會比較小,但如果是買中古車貸款,因為是二手舊車,利率跟可貸額度就跟原車融資差不多。

我們用簡單的表格,來分析從不同管道申請汽車貸款(原車融資/汽車增貸轉增貸)的差異:

車貸管道 利率 額度 成數
銀行 2.38~16% 最高300萬 80-100%
融資公司 7~14% 最高350萬 240%
民間公司 10~30% 無限制 150%

從上表可看出,銀行的利率最低,但是貸款成數也最低,實際可以拿到的金額較少,如果希望拿到較高額度,利率也在可接受的範圍的話,融資公司會是可以考慮的選項。

車貸試算工具介紹及比較,我該怎麼選擇?

網路上可以做車貸試算的網站很多,我們精選了5個好用的網站及APP,你可從中選擇一個用的最順手、最順眼的來使用:

試算工具 提供單位 特色 推薦指數
台新銀行 銀行 可指定從哪一期貸款金額開始顯示 ★★★★☆
富邦銀行 銀行 可試算不同攤還方式的金額 ★★★☆☆
鉅亨網 媒體 可試算總共付了多少利息 ★★★★☆
計算Pro 平台 操作直覺簡單 ★★☆☆☆
貸款計算機 APP 口碑好評分高、可隨時試算 ★★★☆☆

台新銀行-汽車貸款試算網站

  • 適合族群:可以知道每個月要付多少錢,本金跟利息各佔多少錢。
    優點:銀行服務很安心,可選擇特定期數開始試算。
    缺點:只能試算本息攤還的月付金。

富邦銀行-貸款利息試算網站

  • 適合族群:想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
    優點:銀行服務很安心。
    缺點:部分試算方式只能看到月付金,無法看到本金和利息的組成。

鉅亨網-貸款金額試算&貸款利率試算網站

  • 適合族群:想驗證車貸利率是否正確,還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
    優點:簡單好用易上手,也不用輸入太多資訊,還可輸入月付金回推車貸利率。
    缺點:頁面有廣告,兩側資訊太多可能干擾視線。

計算Pro-汽車分期貸款試算

  • 適合族群:不想被廣告干擾,單純試算每個月月付金。
    優點:畫面簡潔,沒有不相干資訊干擾。
    缺點:試算結果簡陋,排版不易閱讀。

貸款計算機-貸款試算APP

  • 適合族群:手機APP可隨時試算,也可驗證車貸利率是否正確。
    優點:操作簡單、容易上手,容量小不佔手機空間。
    缺點:蓋板廣告多,每試算一次就得看一次廣告。

不管是銀行或融資公司,都有許多車貸方案供客戶選擇,承辦人員也會針對客戶條件,推薦最適合的車貸方案,想要避免掉入車貸陷阱,可先自行使用試算工具計算,心裡有個底後再選擇一間可放心的銀行或公司提出申請,就能貸到最理想的車貸。