【車貸保人】車貸一定要保人嗎？車貸保人如何自保？

車貸一定要保人嗎？車貸保人非必須條件，只要有工作或是固定的收入，且名下有車，基本上就可以申請汽車貸款。所以在討論這個問題之前，先來釐清汽車貸款與保證人是什麼？申請汽車貸款具體需要哪些條件？哪些是加分的條件？親友要申請車貸，找我當保人，我該不該答應，會有哪些影響與風險？車貸保人如何自保？本文帶你搞懂車貸保人的問題！

車貸一定要保人嗎？車貸保人如何自保？

先說結論，車貸保人非必須條件，只要有工作（自營商或自由工作者亦可）或是固定的收入（房租或退休金），且名下有車，基本上就可以申請汽車貸款。所以在討論這個問題之前，先來釐清汽車貸款與保證人是什麼？申請汽車貸款具體需要哪些條件？哪些是加分的條件？親友要申請車貸，找我當保人，我該不該答應，會有哪些影響與風險？本文一篇帶你搞懂車貸保人的問題！

申請貸款一定要保證人嗎？

不一定。不管是汽車貸款、機車貸款或是二胎房貸，只要信用與財力的條件有基本水準，銀行就會接受貸款的申請；若能增加保證人，則對貸款申請是有加分作用的。

如何撤銷保證人的身分？

一旦擔任保證人，除非債務清償完畢，或者增加足夠價值的擔保品，讓銀行認為欠款可以追回，而同意更換保證人外，要撤銷保證人身分的機率其實並不大。

連帶保證人的時效有多長？

民法125條規定，債務請求權15年間不行使而消滅，意思是只要超過15年，連帶保證人即不必負擔債務責任。但是，銀行可以透過換證手續，即可延續債權，進而將利息或違約金與本金分開追討。因此即使超過了15年，銀行仍可要求連帶保證人償還利息或違約金。

擔保物提供人算是保證人嗎？

算是保證人。舉例來說，A向銀行貸款，B用自己名下的房子作擔保品（B即為擔保物提供人），當A還不出錢，銀行就有權將B 的房子拍賣清償借款（但銀行無權拍賣B名下其他財產，只能處理作為擔保品的這間房子）。

債務人身故後，保證人須償還剩下的債務嗎？

須負責。就算債務人死亡，保證人仍須將剩餘的債務清償完成，債權可長達15年。

由以上的說明，只有看到保證人要負擔許多的責任，並沒有任何的權利與益處，因此建議在擔任保證人之前，須仔細衡量，並評估借款人假如無力還債的後果，自己是否承擔得起，再來作決定。

申請汽車貸款需要具備哪些條件？

汽車貸款申請條件

1. 須年滿20歲，未滿65歲
2. 名下汽車可正常行駛（或車主當保證人）
3. 工作收入穩定（須提供薪資轉帳證明）
4. 信用狀況良好
5. 銀行有車齡15年內限制；融資公司不限車齡廠牌，可正常行駛即能申請

汽車貸款加分條件

(1)財力條件

• 持有不動產滿2年
• 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
• 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上，且半年無遲繳紀錄

(2)工作或證照條件

• 軍公教、國營企業在職滿一年
• 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
• 甲乙丙級技術士證照
• 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
• 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月

【保證人的條件】

此條件並非汽車貸款的必要條件，不過對於信用狀況太差，或是想增加貸款額度的人來說，增加一位信用狀況良好，且財力條件優秀的保證人，是有利爭取過件機率的。

需要文件

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳存摺
5. 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）

汽車貸款申請流程

1. 備妥資料送件申請
2. 條件審核照會結果
3. 簽約對保動保設定（汽車動保設定費約$3,500元~$5,000元之間）
4. 撥款指定銀行帳號

汽車貸款各申請管道利率比較

汽車貸款的申請管道有三種，其各自的汽貸利率範圍整理如下：

• 銀行：2.38%~18%之間
• 融資公司：7%~14%之間
• 民間公司：18%~30%之間

保證人是什麼？擔任保證人的條件限制有哪些？

保證人須年滿20歲外，也要有以下的條件限制：

1. 穩定的工作：保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
2. 足夠的財力：保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。
3. 信用狀況佳：保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。
4. 負債比正常：保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。

當借款人的貸款條件不足時，有一位信用與財力俱佳的人願意，在借款人未來可能無力處理債務時，替其償還所餘欠款，此人的角色就是保證人。而保證人的類型又可以分為以下三種：

一般保證人

具有「先訴抗辯權」，意思是借款人無法履行清償欠款的責任時，債權人需先向法院聲請拍賣借款人名下的財產，以償還所餘的欠款，若還有未補足的部分，才能向一般保證人求償，債務責任較輕，而且不影響保證人本身的貸款額度（舉例來說，擔任A銀行的保證人，不影響保證人在B銀行本身的貸款）。

保證人
民法739條規定，稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

連帶保證人

沒有「先訴抗辯權」，借款人與保證人的債務責任相同，若是借款人無法履行清償欠款的責任時，由連帶保證人負起全責，因此債務責任最重，而且不管在任何銀行的貸款，擔保金額都會影響保證人的貸款額度。

連帶保證人
民法272-1條規定，數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。
民法273-1條規定，連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。

共同保證人

由二人以上共同為一位借款人作保，而性質也可分為「一般共同保證人」（具有先訴抗辯權）與「連帶共同保證人」（沒有先訴抗辯權）。

共同保證人
民法748條規定，數人保證同一債務者，除契約另有訂定外，應連帶負保證責任。

擔任保證人的3大「NG行為」與解方－須掌握的原則

NG不知為何要作保 ➜ 瞭解需要保人的原因

只要申請貸款，並提供足夠的擔保品，銀行是無權要求借款人提供保證人；就算擔保品不足，法律也禁止銀行要求提供連帶保證人。由以上可知，銀行不會無故要求提供保證人，所以在擔任保證人之前，必須瞭解借款人的理由是否正當，避免遭到欺騙而背負債務。

NG不瞭解借款人 ➜ 瞭解借款人各項條件

借款人若有薪資條件不足、或是信用瑕疵以及超過65歲等問題，銀行才會要求借款人須提供保證人。不過就算有以上的問題，在承諾擔任保證人之前，還是要謹慎評估。

NG誤作連帶保證人 ➜ 堅持選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」

因為「先訴抗辯權」的關係，在擔任借款人的貸款保證人之前，建議只可選擇「一般保證人」，以避免沉重的債務壓力上身。

保證人對貸款有什麼好處？當保人又有哪些風險？

增加保證人對貸款的好處有哪些？

增加保證人對於貸款的好處有3點：

1. 提高核貸機率：借款人的信用與財力條件不足時，增加保證人可以提高銀行核貸的意願。
2. 增加貸款額度：增加條件好的保證人，讓銀行對於申請的貸款，有可能調高貸款的額度。
3. 降低貸款利率：借款人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。　

擔任保證人有什麼風險？

擔任保證人的風險約有以下3種：

1. 影響自己的財務：若是借款人還不出欠款，保證人須拿出自己的資金代為償還，嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。
2. 影響自己的貸款：保證人與借款人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。
3. 影響自己的信用：一旦擔任保證人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用評分也會被扣分，進而影響日後與銀行的往來。