中古車貸款風險有哪些？如何避免中古車貸款陷阱？

中古車貸款為許多人實現擁有心儀車輛的途徑，然而，不可否認的是，其中也存在一些風險和陷阱需要注意。在踏上中古車貸款之路前，了解這些風險並掌握避免陷阱的方法至關重要，以確保您的財務安全和良好的車輛購買體驗。

中古車貸款是什麼？常見的中古車貸款陷阱有哪些？

中古車就是二手車的意思，只要領過車牌且上路過的汽車都算是中古車，而中古車貸款又分成兩種類型：

• 購車貸款：指名下還沒有車子，貸款的錢是用來購買中古車的。
• 汽車融資：拿名下的中古車來貸款作資金周轉，又稱原車融資、汽車增貸。

一般購車貸款大多是以銀行為主，因此本文將以中古車原車融資／汽車增貸的介紹為主。

新古車貸是什麼？

新古車是指領過牌但沒有真的開過的汽車，通常是車商為了衝業績，先把新車買下來再轉賣的車子。新古車的價格比未掛牌的新車低，但是貸款額度和利率通常比照中古車貸款，因此可能會比全新的汽車差。

常見的中古車貸陷阱

如果申辦銀行或融資公司以外的車貸管道，一定要特別小心，以下提供幾個常見的中古車貸款陷阱：

• 辦中古車貸養信用

聲稱可透過中古車貸來養信用，騙取借款人支付費用買中古車，事後再稱申請未過來詐取錢財。

• 辦中古車貸押證件

以方便資料查詢及申辦中古車貸款為由，要求借款人提供證件正本和存摺、印章，事後不僅沒拿到錢，還變成詐騙集團人頭帳戶。

• 中古車貸款超低利率

車貸業務刻意使用「月利率」或「單利」，讓借款人誤以為中古車貸超低利率，實際上卻要付出高額利息。

※民間常講的「3分利」是指一個月3%利息，而銀行和融資公司常用的貸款利率是指一年的利息。

真實案例

一名網友申辦中古車貸款，額度33萬、分60期償還、月付金7,744元，業務告知「年單利8.16%」→ 實際試算真實的車貸利率為14.38%，因此該網友總共多繳了61,620元。

中古車貸款方案

(1)中古車貸款最高貸款金額？

中古車貸款額度從10萬~350萬元不等，可貸額度與中古車價格、貸款人條件、車貸管道息息相關，以下為各管道的中古車貸金額：

要注意的是，表格中的車價指的是中古車殘值，而非實際入手價。通常銀行和融資公司都是參考「天書」、「權威車訊」的中古車行情表來估價，不同廠牌、年份出廠的汽車也會有差，且每個月的中古車殘值都可能會有變動，以下舉兩款中古車為例：

根據上表，一台2016年出廠的M-BENZ E-CLASS汽車，申請銀行中古車貸款最高可以貸到113萬元、融資公司中古車貸款最高271萬元、民間則是169萬元。

(2)中古車貸款利率大概為多少？

相較於中古車購車貸款，中古車原車融資／汽車增貸的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間，還款期數則最多7年，以下提供各車貸管道的中古車貸利率比較、還款期數及月付金試算：

中古車貸款條件有哪些？

只要年齡20~65歲、名下有汽車、有工作收入且信用正常者，即可申辦中古車貸。不過，銀行中古車貸款限制較多，如果有以下情形就無法申辦：

• 無薪資證明文件（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單等）
• 工作收入不穩定（如自營商、保姆、業務、攤販等）
• 有信用瑕疵紀錄（如貸款遲繳、使用信用卡循環利息等）
• 有信用不良紀錄（如呆帳、債務協商等）
• 汽車車齡超過15年

※中古車車齡是指車輛出廠年份，一般銀行只接受年份15年以下的中古車貸款，超過15年可向融資公司申辦老車貸款。

另外，只要是跟銀行申辦貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄，也就是個人信用報告，只要你的信用評分低於600分就很難通過審核。相比之下，融資公司中古車貸款就寬鬆許多，只要你的汽車仍有貸款空間，上述情形都還是可以申請車貸。

如何申請中古車貸款？

(1)中古車貸申請流程？

1. 送件：準備好雙證件影本、行照、牌登及收入證明文件，提出申請。
2. 審核：融資公司會根據申請人及汽車狀況決定是否核貸及可貸額度、利率。
3. 對保：專人與你約時間簽約對保，並至監理站辦理汽車抵押動保設定。
4. 撥款：動保設定完成後的1~3天即撥款至指定帳戶。

無論是向銀行或融資公司申請中古車貸款，辦理流程都非常簡單，不需要透過代辦也能自己完成步驟，還能省下代辦費用。

※融資公司受限於法規，必須透過經銷商承作中古車貸，直屬經銷商與代辦不同，也不會向客戶收取代辦費用。

(2)中古車貸費用有哪些？

中古車貸款的必要支出費用為監理站的動保設定費，其他費用則因管道不同會有些許差異。

• 銀行：約2,600~9,000元（含手續費）
• 融資公司：約3,500~5,000元
• 民間公司：不一定

要特別注意的是，有些民間貸款公司可能會以各種名義向你收取費用，也可能預收3個月的利息，建議申辦前一定要問清楚。

中古車貸款帶來了方便，但也伴隨著一些潛在的風險。謹慎評估自己的財務狀況，避免過度貸款和高利率，並審慎選擇貸款機構是避免陷入貸款陷阱的重要策略。保持理性和明智的消費觀念，將幫助您在選購中古車時做出明智的決策。