〈車貸心得分享〉信用差辦不了信貸,銀行車貸額度太少,貸款還沒繳完也可以增貸嗎?

【PAUL AUSTIN|車貸研習生】汽車貸款、車貸整債、整合負債

貓起來貸的張經理很細心地幫我做評估,她告訴我,跟銀行貸款都會需要看信用評分,因為我有動用到信用卡的循環利息,而這會影響到我的信用,銀行自然不會借錢給我。而且我原車貸繳不到一年,所以銀行才不讓我再增貸。辦汽車融資一定要先簽約?貓起來貸不需要

信用差辦不了信貸,車貸額度也好少

在台北的科技公司做了4年,一個月5萬的薪水也不差,但就是一直存不到錢,畢竟要一個人獨自扶養兩個小孩,真的不容易,因此別說是買房子了,我連租房子的錢都捨不得花,寧願住在桃園的娘家,每天開車上下班(車子是結婚時父母贊助的)。

本來兩個小孩都是請我媽照顧,但是從前年開始,我媽開始出現失智症的症狀,為了我媽和兩個孩子的安全,我請了看護來家裡照顧我媽、小孩則送去安親班,一下子就多了好多開銷,我真的負擔不起…

於是我就跟銀行申請信貸,結果卻被銀行婉拒,後來又拿車子去跟銀行貸款,結果只借得到30萬,哪裡夠用?但是我也不知道還能申請什麼貸款,就硬著頭皮撐下去,能刷信用卡的就刷,每個月都只繳部分卡費,不斷地累積卡債,不知不覺卡循累積好多…

連信用卡都不能用,這下我真的慘了!我本來以為再辦個汽車增貸還有救,結果申請沒過…我就上網找其他的辦法,一堆網站寫的很浮誇,什麼憑身分證來就借、還有到府服務的,看了就不敢借…

辦汽車融資一定要先簽約?貓起來貸不需要

後來我改找汽車融資,發現辦車貸的公司實在太多了,不知道該找哪一間,總之我就先打了其中一家問問看,結果對方說要先簽約,我覺得很奇怪,萬一簽了之後,貸款條件不滿意怎麼辦?我怕還要賠錢,所以就跟他們說不用了,我再繼續找找。

找了好久終於問到一間貓起來貸不僅不需要事先簽約,也不會收什麼代辦費用,而且是幫我們申請融資公司 公司的車貸,貸款成數最多可以做到車價的130%,比民間那種不知道金主是誰的安全多了!

貓起來貸的張經理很細心地幫我做評估,她告訴我,跟銀行貸款都會需要看信用評分,因為我有動用到信用卡的循環利息,而這會影響到我的信用,銀行自然不會借錢給我。而且我原車貸繳不到一年,所以銀行才不讓我再增貸。

她還告訴我,貓起來貸的審核條件比銀行寬鬆,原車貸繳滿6期的話也還有機會去申請汽車增貸,她可以幫我爭取看看,並建議我如果拿到這筆資金後,趕快把利息較高的卡債還清,可以減輕不少壓力。結果她真的幫我爭取到100萬的資金,真是太厲害了!

汽車貸款的常見問題

Q1申請汽車貸款會查聯徵紀錄嗎?

A1會的。辦理好事貸、融資公司、 汽車貸款,也需要了解申請者的信用狀況,但是這筆查詢和貸款紀錄,都不會記錄在您的個人信用報告裡。另外,融資公司也有自己的黑名單,如果您曾在別間融資公司留下不良紀錄,也可能會影響到您的貸款過件率。

Q2信用不良可以辦車貸嗎?

A2不一定。基本上,如果是還算輕微的信用卡循環、信貸所造成的負債比高與信用評分低的話,還是有機會申請車貸;但若是已經進入債務協商、前置協商等較嚴重的狀況的話,就需要增加保人來提高過件的機率。再更嚴重,如:信用卡強制停卡、呆帳,就幾乎無法過件,如果有業者告訴你一定辦得過,請務必小心不要被不肖業者欺騙,吃虧上當。

Q3剛辦信貸還可以辦車貸嗎?

A3可以。由於汽車貸款額度主要是看你的汽車殘值多少,因此不會因為你剛辦過信貸就不能再申請,但如果是申辦銀行車貸,銀行可能還是會把你頻繁申貸的狀況列入考量;如果是申請融資公司車貸,則不受影響。

Q4汽車貸款需要扣留車子嗎?

A4不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款,是不用扣留車子的,只會在對保這個程序作動保設定時,向監理站申請設定車子的抵押權,車主還是申請人,車子可以繼續留著開,不會對生活造成任何不便。只是特別提醒您,在車貸繳清之前,被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。

Q5汽車貸款被退件,還可以再申請嗎?

A5不建議。如果近期急需資金,因而短時間內投問多家車貸公司,結果反而被密集退件,我們建議您先暫停繼續送件。因為融資公司的系統都是共通的,若三個月內頻繁送件,可以透過系統看到您在前一間公司被拒絕,有95%的機率也是直接退件處理,除非這次申請可以提出比之前送件都更好的財力證明條件、或是附上信譽良好的保證人,否則只會越送越難通過。

Q6車貸繳多久可以增貸?

A6如果是向融資公司申請汽車增貸,原本的汽車貸款需繳滿6個月,才能再申請增貸;銀行則需繳滿1年才可再申辦。

Q7帳戶被列為警示戶,可以申請汽車貸款嗎?

A7可以。警示戶可以申請車貸,但是撥款的時候,請提供三等親以內的帳戶,以免錢一匯入就被扣掉。也提醒您,重視自己的帳戶安全,避免輕易將存摺正本、印鑑、提款卡交付陌生人,以免被非法利用變成警示戶。

Q8辦完汽車貸款後,要如何繳費?

A8最簡單的就是持單到超商繳費、或是在簽約的時候填寫一份「ACH委託扣款同意書」,之後就會自動每月從您的帳戶扣繳車貸月付金,無須煩惱繳費方式與期限。繳費方式多元可以依據您的需求與方便來決定。

Q9車貸晚一天繳會怎麼樣?最多可以晚幾天繳?

A9如果是不小心忘了繳,且在繳款期限15天內繳清,基本上是沒有關係的;但如果常態性遲繳、或超過15天以上,就會在融資公司留下信用不良紀錄;如果超過一個月未繳,融資公司就會開始啟動拖車程序把車子拖走。

Q10汽車貸款有遲繳紀錄,還可以再申請嗎?

A10不一定。車貸遲繳如果超過15天,融資公司就會送交系統紀錄,之前曾經遲繳但未超過15天,就可以再申請,有過件的機會,但只能遲繳一次為限,若是常態遲繳是無法過件的。

Q11汽車貸款可以提前清償嗎?

A11可以。申請好事貸車貸、融資公司車貸、 車貸,繳滿20期即可提前結清貸款,若未滿20期,則須支付貸款本金12%的違約金,結清後,就可以拿到清償證明。