車貸流程與條件為何？車貸審核要多久才會撥款入帳？

車貸流程為何？依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異。只要年滿18歲，具還款能力，信用正常，以上汽車貸款基本申請條件都符合後，就可以開始跑車貸流程，詳細如下所列：準備資料，提出申請，審核，對保，撥款。車貸審核要多久才會撥款入帳？完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。

一、申請車貸流程之前的準備？

除了新車貸款是直接看售價、老車貸款是看申請人條件之外，其他車貸如：中古車貸款、原車融資和汽車增貸／轉增貸，都是以權威車訊（俗稱天書）的行情表來計算貸款額度。汽車貸款依據不同申請管道有不同的利率，以下整理告訴你每月應繳月付金如何計算。

車貸可以借到多少錢？每個月要繳多少月付金？

影響汽車貸款額度的因素有很多，像是不同的車貸管道，可貸額度和貸款成數也會不一樣，因此除了要看貸款金額上限是多少，也要將貸款成數併入考量，得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%，融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度。

不同管道的車貸利率範圍整理如下：

• 銀行：2.38%~18%之間
• 融資公司：7%~14%之間
• 民間公司：18%~30%之間

如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利？我們以貸款期限60期為例，提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較：

從上表可以得知，如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元，那麼你的車貸利率確實是4%沒錯；如果你的車貸月付金是10,000元，那很遺憾地你被騙了，你真正的車貸利率是7.42%，也就是說你總共多付了47,505元。

申請人的財力和信用分數都會影響車貸利率，想了解不同利率的月付金，可用車貸試算工具或者是加Line諮詢好事貸，車貸專員可針對你個人的狀況作更精確的評估。

申請車貸須符合哪些條件？

1.汽車貸款申請條件

1. 須年滿20歲，未滿65歲
2. 名下汽車可正常行駛（或車主當保證人）
3. 工作收入穩定（須提供薪資轉帳證明）
4. 信用狀況良好
5. 銀行有車齡15年內限制；融資公司不限車齡廠牌，可正常行駛即能申請

2.汽車貸款加分條件

(1)財力條件

• 持有不動產滿2年
• 基金、定存或儲蓄險累計餘額在5萬元以上
• 持有信用卡滿2年或額度在15萬以上，且半年無遲繳紀錄

(2)工作或證照條件

• 軍公教、國營企業在職滿一年
• 醫師、律師、會計師、建築師在職滿一年
• 甲乙丙級技術士證照
• 天下雜誌千大製造業or服務業∕上市櫃員工在職滿一年
• 現職滿2年or勞保投保金額$33,000元以上滿6個月

(3)保證人的條件

此條件並非汽車貸款的必要條件，不過對於信用狀況太差，或是想增加貸款額度的人來說，增加一位信用狀況良好，且財力條件優秀的保證人，是有利爭取過件機率的。

申請車貸須準備的資料與費用？

汽車貸款必備文件與加分文件條列如下：

1. 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
2. 汽車行照
3. 汽車牌照登記書
4. 薪資轉帳存摺
5. 其他財力證明（土地or房屋所有權狀、有價證券）

備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款。

以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

二、申請車貸流程步驟為何？

相較於銀行，車貸申請推薦融資公司，比銀行申請條件較為寬鬆，比民間更安全可靠。幾乎只要有車、有收入就可貸，額度上也會比銀行高出許多。透過這些資料找到適合的管道之後，就可以正式提出貸款申請，進入車貸流程，以下將流程步驟一一說明。

找到適合的車貸管道

1.銀行

銀行車貸利率最低，但審核也是最嚴格的，如果有以下情形，恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款，就算通過審核，汽車貸款額度和利率可能也不如預期。

• 無正式的財力證明（如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等）
• 信用評分低於600分以下
• 收支負債比超過60%
• 汽車車齡15年以上

融資公司

企業、 企業為融資公司 ，汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍，車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆，例如：

• 往來存摺也可當財力證明（收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸）
• 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
• 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸

民間借款

當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司，幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人，乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」，也就是12%~30%。

此外，許多不肖業者會趁機剝削借款人，不僅還款規則隨意亂訂，還可能暗藏詐騙陷阱，不注意就很容易吃悶虧，沒借到錢反而賠上一筆。

綜合上述資料，幫你整理一張完整的表格以供比較：

辦理汽車貸款，主要有以下4個步驟：

1.詢問並提出申請

找到一家讓人放心的貸款公司(如好事貸)，於官網填單申請，承辦人員會初步詢問車牌、車輛貸款狀況，了解客戶前貸已經繳了多久？貸款額度為何？目前月付金多少？可初步評估本次可申貸額度，確認申請時，提供個人資料與行照進行審核。

2.審核及照會

承辦人員將你的資料送往銀行或融資公司審核，貸款公司會以電話照會，和申請人確認身分及申請內容，請注意：不是接到照會電話就表示貸款核准，照會電話只是用來確認身分及申請內容，真正的貸款條件會由承辦人員告知。

3.簽約對保

承辦人員告知貸款條件(含額度、利率、還款年限)後，如果認為可以接受，就和專員約時間地點簽約，並由貸款公司派人到監理站辦理汽車抵押權設定，在貸款期間，車子不能過戶、變賣或報廢。

4.撥款入帳

完成簽約對保程序，監理站也設定完成後，款項即匯入申請人指定帳戶，一般情況下，融資公司僅需2-3天，銀行則需4-7天。

如果申請的是汽車轉增貸，需先代償原本車貸的貸款金額，拿到清償證明後，再辦理新的抵押權設定。

想要提前繳清車貸可以嗎？

手上資金寬裕可以考慮提早清償車貸，只要留意是否已過綁約期，避免有違約金的產生。提早還車貸的申請流程只需4個步驟：

1. 當確認合約內容後，決定要提早清償車貸，即可向銀行提出申請。
2. 銀行收到申請後，就會結算到你所指定清償日的車貸餘額，假如還在綁約期，也會一起計算違約金額。
3. 收到銀行告知的繳款日後，在約定日期之前，就要將款項匯入銀行指定的帳戶中。
4. 銀行收到款項後，就可以向銀行申請「抵押權塗銷同意書」，約3個工作天內，銀行就會將「抵押權塗銷同意書」等相關文件寄還給你。而你就可以帶著這些文件加上身分證與印章，到車籍管轄的監理站辦理塗銷手續。

由以上的說明可以知道，手上的資金寬裕時，是可以考慮提早清償車貸，但關鍵必須思考是否還在綁約期內，畢竟違約金也是一筆不小的支出。在衡量過所有的條件並精算過後，就可以向銀行申請提早清償車貸。

車貸申請後多久可以再貸？

用已經有貸款的車子作為擔保品，再跟銀行或融資公司借錢，也就是常講的汽車增貸、原車融資。因為有抵押汽車，原車增資會比無擔保品的銀行信貸還容易申請，非常適合名下已經有車且有車貸，但還有資金需求的人。

基本上，原車增貸的申請條件跟一般汽車貸款差不多，唯一不同的是，原來的車貸需繳滿6期以上，才有機會再申辦原車增貸，詳細條件如下：

• 年齡20~65歲
• 有穩定收入
• 信用正常
• 前貸繳滿6期

如果是辦理銀行原車增貸，須提供薪轉明細、薪資單、勞保明細等正式財力證明文件，且信用評分至少600分以上才有機會過件；而融資公司原車增貸的申請條件較寬鬆，只要可以證明有收入來源即可申辦。