以名下汽車作抵押借款，可以迅速取得資金，是一個解決資金週轉的好方法。雖然汽車貸款利率較高，但相較於銀行信貸仍有許多優點，例如：申請門檻不高、申貸流程簡便、貸款金額較高，也因為這些汽車貸款優點，成為許多貸款者的優先選項。不過近日央行又升息，車貸利率會增加多少？車貸試算一篇報你知！
一、央行升息，車貸每年利息增加
根據聯徵中心的統計數據顯示，截至2022年1月底，國內約有32萬5926人辦理了個人車貸，總貸款金額達1706.74億元，平均每人貸款金額為52.37萬元，而最多人的中位數則為42萬元。這些數字顯示出隨著汽車價格的節節攀升，民眾的貸款金額和負擔也在逐年增加。
〔葉憶如｜Yahoo財經特派記者〕雖然汽車單價不像房屋那麼高，不過一般汽車貸款年期較短，因此央行若升升不息，對車貸族來說也是很「有感」，尤其是剛出社會不久的社會新鮮人來說，亦會增加購車的負擔與難度。一般銀行車貸的利率為2.3%～5.6%不等，最高可貸車價的120%。 融資公司車貸的利率為4.5%～15%不等，最高可貸車價的150%～200%，跟銀行借錢買車還是少付一些。
二、車貸利率怎麼看？
1.車貸單利、複利是什麼？
如果你的車貸業務告訴你，車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，究竟是怎麼一回事呢？業務可能會用月付金回推利率給你看：
- （車貸月付金13,440元 × 48期） – 車貸本金48萬元 = 利息總支出165,120元
- 165,120元 ÷ 4年 = 每年利息支出41,280元
- 41,280元 ÷ 48萬元 × 100% = 年利率8.6%
算式看起來好像沒有問題，但實際上這位車貸業務的算法是錯誤的！
汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是這位業務是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。
但是大部分的民眾不會知道，貸款利率還有分複利、單利，也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。
2.汽車貸款一個月要繳多少？有月付金試算表嗎？
首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。
車貸利率、額度、分期期數都會影響到月付金多寡，你可以根據自身狀況選擇適合的方案。以下提供不同貸款額度及利率，分60期本息平均攤還的月付金試算：
| 車貸額度 | 月付金 車貸利率4% | 月付金 車貸利率10% |
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
| 350萬 | 64,458元 | 74,365元 |
汽車貸款的核貸額度，會隨著車款、車齡、汽車殘值與申請管道而有所差異，貸款方也會參考當月的《權威車訊》進行估價。以下列舉市面上常見車種，作為汽車貸款試算的參考範例。
- 賓士 E200（4門2.0）：2018出廠，現值約150萬
- 馬自達3（國產4門2.0）：2014出廠，現值約31萬
- Toyota Altis（國產4門1.8）：2020出廠，現值約58萬
| 汽車廠牌 | 銀行 可貸成數約80%~100% | 融資公司 可貸成數最高240% |
| 賓士E200 | 額度約120萬~150萬 | 最高額度360萬 |
| 馬自達 3 | 額度約24.8萬~31萬 | 最高額度74.4萬 |
| Toyota Altis | 額度約46.4萬~58萬 | 最高額度139.2萬 |
三、車貸試算怎麼算？
汽車貸款利率在計算上容易因為各式的條件造成混淆，自己算還有可能會算錯，網路上可以做車貸試算的網站很多，我們精選了5個好用的網站及APP，善用本文推薦的車貸試算工具，算出真正的利率是非常重要的步驟。
| 試算工具 | 提供單位 | 特色 | 推薦指數 |
| 台新銀行 | 銀行 | 可指定從哪一期貸款金額開始顯示 | ★★★★☆ |
| 富邦銀行 | 銀行 | 可試算不同攤還方式的金額 | ★★★☆☆ |
| 鉅亨網 | 媒體 | 可試算總共付了多少利息 | ★★★★☆ |
| 計算Pro | 平台 | 操作直覺簡單 | ★★☆☆☆ |
| 貸款計算機 | APP | 口碑好評分高、可隨時試算 | ★★★☆☆ |
| 三信商業銀行 | 銀行 | 利率分為客戶利率與實質利率 | ★★★☆☆ |
車貸試算推薦
- 台新銀行－汽車貸款試算網站
適合族群：可以知道每個月要付多少錢，本金跟利息各佔多少錢。
優點：銀行服務很安心，可選擇特定期數開始試算。
缺點：只能試算本息攤還的月付金。
- 富邦銀行－貸款利息試算網站
適合族群：想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
優點：銀行服務很安心。
缺點：部分試算方式只能看到月付金，無法看到本金和利息的組成。
- 鉅亨網－貸款金額試算＆貸款利率試算網站
適合族群：想驗證車貸利率是否正確，還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
優點：簡單好用易上手，也不用輸入太多資訊，還可輸入月付金回推車貸利率。
缺點：頁面有廣告，兩側資訊太多可能干擾視線。
- 計算Pro－汽車分期貸款試算
適合族群：不想被廣告干擾，單純試算每個月月付金。
優點：畫面簡潔，沒有不相干資訊干擾。
缺點：試算結果簡陋，排版不易閱讀。
- 貸款計算機－貸款試算APP
適合族群：手機APP可隨時試算，也可驗證車貸利率是否正確。
優點：操作簡單、容易上手，容量小不佔手機空間。
缺點：蓋板廣告多，每試算一次就得看一次廣告。
車貸試算優點
若是你仍是不放心試算工具的演算結果，建議你可以直接聯車貸專員，親自幫你試算車貸，其優點有以下幾點：
- 網路上資訊不一定正確，透過業務可以驗證
- 業務除了可以幫忙試算外，還能提供專業諮詢，避免落入車貸陷阱
- 不同的情況與方案，利率有所不同，所以不能單靠試算工具
車貸試算風險
可以做汽車貸款試算的網站或APP其實非常多，為什麼我們不推薦這些網站？以下這4個原因，是不建議的主因：
- 資料必填：有些網站為了蒐集客戶資訊，會將所有欄位都設定為必填，你試算過一次後，後面可能會一直接到騷擾電話或垃圾訊息，個人資料也有外洩的可能。
- 出現的答案簡陋：有些網站提供的試算功能十分簡陋，客戶最想知道的就是月付金、利率等訊息，這些網站卻故意隱瞞關鍵答案，只告訴客戶總金額多少、總利息多少，或逼你要加LINE、收email、來電才能看到答案，個資也有洩漏疑慮。
- 代辦公司：許多代辦公司的網站也有提供試算服務，但也可能遭遇上述兩種風險，若透過代辦公司申辦，還會產生一些額外的費用。
- 詐騙手法：有些一頁式網站也會提供簡易的試算功能，其目的是在騙取客戶個資，有汽車貸款試算需求的民眾，建議還是到中立的第三方網站，或銀行、車商的官方網站較為安心。
四、央行宣布利率調升半碼， 車貸會受影響嗎？
車貸好嗎？
企業是一家汽車融資公司，隸屬於 集團，同時也是全台第一家汽車融資上市公司。該公司的主要業務是提供汽車專業金融服務，包括新車分期付款、中古車貸款、原車融資貸款、汽車增貸（借新還舊）以及汽車轉增貸（他行代償）。
提供汽車貸款方案，貸款額度最高可達350萬，貸款成數為240%，貸款利率則介於7%至14%之間，貸款期限為1至7年，最長可達84期。申請人的條件不同，貸款額度及利率也會有所調整。 汽車貸款的優點包括高過件率、可貸額度高、不留聯徵紀錄；缺點則在於利率相對較高。
我們都知道銀行貸款審核有多麼嚴格，只要有貸款遲繳、使用卡循等信用瑕疵紀錄，或是負債比較高、收入較不穩定等情形，基本上都沒辦法順利過件，就算核貸也拿不到多高的額度。
而 車貸不僅審核寬鬆，且可貸額度比銀行高出一倍以上，更不會在聯徵報告留下紀錄，不需擔心信用受影響，唯一缺點就是 車貸利率比銀行高一點，但由於貸款額度較高、且貸款期數長，實際試算月付金差異並不大。
車貸好過嗎？
符合以下幾點即可申辦 車貸：
- 年滿18歲
- 本人／保人名下有汽車
- 有收入來源
如果有信用瑕疵、信用不良等問題，都還是有機會申請 車貸，你也可以直接詢問好事貸車貸專員，我們可以根據你個人的狀況提供建議。
辦理 車貸流程非常簡單：
- 申請：由好事貸車貸專員協助你準備申請資料，並幫你送件至 公司。
- 審核：總公司會審核你的車貸額度及利率，通常 車貸審核時間約1~2天。
- 簽約：如確定辦理，對保人員會約時間跟你簽約，並協助辦理動保設定。
- 撥款：完成設定後，約1~2天就可以拿到資金。
