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Toggle一、家人幫付買車頭期款對小資族更傷?
對於小資族而言,在考慮購買車輛之前,需要理性地判斷車輛是否能夠帶來現金流,以及是否真的需要或想要買車。
〔趙柏凱〕如果汽車是生財工具,能帶來正的現金流,則可視為資產。若只是娛樂使用,則帶來負的現金流,妨礙你累積真正的資產,是負資產。理財專家奈提博士常說,要分清楚「需要」跟「想要」。如果工作的地方很偏遠,開車可以讓你更有效率;或者你需要接送家人與小孩,那就可以考慮買車。如果只是想買,其實沒有必要性,這就是想要。建議小資族努力增加收入,等到足以負擔,或有實際需求時,再考慮買車。養車與存錢通常無法兼顧,買車之前要仔細評估。不需要每天用車的人,選擇搭計程車,說不定還比買車省。若經濟狀況允許,擁有一輛車的確可以創造不少體驗,而體驗是無法被量化的!(摘錄自商周)
二、買車頭期款優缺點?
買車的方式有很多種,你可以選擇先存到一小筆頭期款,餘額以貸款分期方式支付,也可以選擇存到足額再一次付現購買。但先付買車頭期款再分期,是目前較為主流的購車方式,不過如同新聞中所討討的議題,究竟買車頭期款好不好?優缺點有哪些呢?以下分析說明。
買車頭期款優點
先支付買車頭期款的最大優勢,當然就是減輕後續付款壓力,以及有機會取得較多的優惠。這些優惠包括:
1.較低的貸款利率
預先支付的買車頭期款越高,代表汽車所要擔保的貸款金額越少,由於風險較低,銀行可能願意提供更好的貸款利率,提高消費者的申貸意願。
2.較好的購車價格
買車頭期款越多,代表交易成本和貸款風險越低,車商可以讓利的空間越大,消費者較有機會談到理想方案,反而可能省下不少費用。
買車頭期款缺點
先支付買車頭期款,就代表必須一次付清一筆不小的金額,加上簽約過戶、規費稅金等林林總總的費用,購車初期的付款壓力可能會比較大。但是這個缺點相對也算是優點,是先苦後甘的付款方式,後續可以較彈性的分配手中可動用資金。
如果是購買新車,車商大多會代車主向配合的銀行送件申請,所以是銀行貸款無誤;但若是購買中古車,就不一定是向銀行貸款,也有可能是向資產公司等民間貸款公司申辦,一定要特別留意。買車頭期款有不少都市傳說,常見的購車迷思本文整理了三種在下面一一說明。
三、購車迷思一:買車頭期款免自備?
買車時的低頭期款常被車商利用作為宣傳手段,吸引缺乏自備款的消費者入手。但是,汽車貸款的擔保是以汽車價值為基礎,當貸款金額逼近汽車價值時,貸款的擔保性就越低。為了平衡風險,放款方可能會調整車貸利率,導致月付金額不一定比較划算。
至於0頭期款,由於放款風險更高,正規的購車管道通常不提供此選項,或是需要以其他不利條件作為交換。下面整理了買新車和中古車0頭期款的陷阱,建議車主在做出決定前慎重考慮。
四、購車迷思二:買車頭期款可信貸?
是否能使用信用貸款支付車頭期款,需要評估自己的還款能力,如果能夠負擔,這當然是一個可行的選擇。汽車貸款和信用貸款是不同的兩種貸款,擔保方式不同,因此可貸額度是不會相互影響的。不過,如果申請信用貸款支付買車頭期款,可能會面臨以下缺點:
信用貸款屬於「個人無擔保貸款」,額度受到DBR 22倍的限制。以一般上班族均薪4萬元為例,最高可貸額度為88萬元。然而,這個額度還必須考慮到同屬無擔保貸款的信用卡費用,實際可核貸金額可能不高,可用的信用額度會受到影響。
申請信用貸款支付買車頭期款,就代表需要同時支付信貸和車貸的費用,這可能會超過申請人的每月負擔能力。因此,申請人需要評估自己的負擔能力,確認是否能夠承擔這樣的負擔。
五、購車迷思三:新車頭期款零利率?
通常情況下,購買新車時需要自備1.5至2成的頭期款,例如想要買百萬新車,就必須至少自備20萬元。這是最常見也最保險的購車方式。在此條件下,銀行通常會提供60期、總費用年百分率約3%至7%的貸款方案給你。了解了基本的方案後,現在我們來破解低利率或0利率的購車陷阱吧!
看到車貸利率非常低時,不要急著開心。因為「利率」同時代表著貸款的成本與放款的利潤,存在一定的區間,不太可能出現極低的破盤數字。通常特別低的車貸利率有兩種可能性。一種是銀行為了吸引客戶的廣告利率,另一種是業務使用的複利話術,申請貸款前應該先問清楚。
車貸0利率指的是「付款時0利率」,而不是真正的0利率。事實上,是透過補貼息的方式,在付款時一次性支付原本應該有的分期利息,讓後續的繳款過程中,只須支付本金即可。部分車商確實可能會用車價的折讓空間,來吸收一些金額,但消費者最終要支付的總費用並不會差太多。
買車有多種方式,包括先支付一小筆頭期款再分期付款或直接付足額,前者是目前主流方式,它的優點是減輕後續付款壓力且可能取得較多優惠,缺點是必須一次付清不小的金額。最後提醒,買車是件大事,一定要衡量自己的能力、仔細斟酌後再決定要不要購車。畢竟解決了買車頭期款的問題,後續還有更多養車的費用,千萬不要一時衝動、得不償失。