車貸利率怎麼算？車貸利率多少合理？

車貸利率怎麼算？銀行利率低但是門檻高，易還難借；民間車貸雖然門檻低但是利率高費用高，易借難還。上市櫃融資公司的車貸年利率7-14%、最高可貸350萬，依照個人情況為您量身打造，採本息攤還，讓您繳款無壓力。本文整理出車貸利率依不同種類與管道的利率不同，並提供試算月付金與車貸利率陷阱，１篇看懂車貸利率多少合理？

車貸利率怎麼算？

汽車貸款的種類

汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保，向銀行或融資公司借貸，大致上分成：買車所申請的「購車貸款」，以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。

(1) 購車貸款

購車貸款就是當你買新車或中古車時，因為自備款不足而申請的貸款，也稱作購車分期付款。通常會直接透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。

• 新車貸款：新車的貸款條件較優，貸款額度大約是車價的8成至9成，利率則為2.3%~3.88%左右。

• 中古車貸款：也稱作二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，貸款額度及利率會比較差，大約是車價的7成至8成5、利率在2.8%~12%之間。

(2) 汽車融資

汽車融資的意思是本來就有汽車，並用這台車來向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。

• 原車融資：原車融資特指沒有汽車貸款的車子，由於沒辦過貸款，因此有機會借到汽車鑑價的8成（融資公司可貸車價2.2倍）、利率則在3.14%~16%左右。

• 汽車增貸：汽車增貸則是車子已經有貸款，再向原貸款管道增加貸款，額度是汽車殘值（即剩餘價值）的1倍（融資公司可貸車價2.2倍）、利率大約是5%~16%。

• 汽車轉貸／汽車轉增貸：汽車轉貸其實就是把原本的車貸，搬到另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金（即為汽車轉增貸）。

小提示

跟銀行申請汽車增貸或轉增貸，原汽車貸款需繳滿12期，才符合申請資格；融資公司則需繳滿6期才能夠申請。此外，如果是申請汽車轉貸、轉增貸，必須先將前貸（原車貸）清償完畢，若仍在綁約期限，則需再支付一筆違約金。

各管道汽車融資的利率比較

如果想要拿到較低的車貸利率，需要有非常好的收入條件和信用狀況，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員。

車貸利率多少合理？有哪些陷阱？

汽車貸款的月付金是多少？（車貸試算）

申請汽車融資後，一個月要繳多少錢？這關係到你的貸款額度、利率以及還款期限有多長。目前銀行原車融資、汽車增貸的貸款期數最多60期、融資公司最多72期，以下提供月付金試算表（以60期為例）：

車貸利率陷阱有哪些？

一般申請車貸是不用留車與抵押證件，若有遇到類似情形，務必提高警覺。另外提供三種常見的汽車貸款陷阱，多留意可以避免很多麻煩。

(1) 「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候，有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時，可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說，利息沒有不見，只是換成另一種方式收你錢而已，而且還可能會壓縮到車子的折價空間，因此算下來不見得真的有比較便宜。

(2) 「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。

比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8, 000元，還款期數36期，繳完車貸還有10萬的尾款要繳。

(3) 「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案？就是「只要能呼吸就會過件」，這就跟民間借貸（甚至高利貸）不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後，可能暗藏了超高利率、不合理的收費和還款方式，所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案，一定要小心謹慎，先搞清楚資金來源為何？利率多少？還款方式如何？

如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。