車貸利率怎麼算?車貸利率多少合理?

【PAUL AUSTIN|車貸研習生】汽車貸款、車貸整債、整合負債

車貸利率怎麼算?銀行利率低但是門檻高,易還難借;民間車貸雖然門檻低但是利率高費用高,易借難還。上市櫃融資公司的車貸年利率7-14%、最高可貸350萬,依照個人情況為您量身打造,採本息攤還,讓您繳款無壓力。本文整理出車貸利率依不同種類與管道的利率不同,並提供試算月付金與車貸利率陷阱,1篇看懂車貸利率多少合理

車貸利率怎麼算?

汽車貸款的種類

汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保,向銀行或融資公司借貸,大致上分成:買車所申請的「購車貸款」,以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。

汽車貸款類型 新車貸款 中古車貸款 原車融資 汽車增貸/轉增貸
額度 汽車鑑價
80%~90%
汽車鑑價
70%~85%
汽車鑑價
80%~100%
汽車鑑價
100%
利率 2.3%~3.88% 2.8%~12% 3.14%~16% 5%~16%

(1) 購車貸款

購車貸款就是當你買新車或中古車時,因為自備款不足而申請的貸款,也稱作購車分期付款。通常會直接透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。

  • 新車貸款:新車的貸款條件較優,貸款額度大約是車價的8成至9成,利率則為2.3%~3.88%左右。
  • 中古車貸款:也稱作二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,貸款額度及利率會比較差,大約是車價的7成至8成5、利率在2.8%~12%之間。

(2) 車融資

汽車融資的意思是本來就有汽車,並用這台車來向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。

  • 原車融資:原車融資特指沒有汽車貸款的車子,由於沒辦過貸款,因此有機會借到汽車鑑價的8成(融資公司可貸車價2.2倍)、利率則在3.14%~16%左右。
  • 汽車增貸:汽車增貸則是車子已經有貸款,再向原貸款管道增加貸款,額度是汽車殘值(即剩餘價值)的1倍(融資公司可貸車價2.2倍)、利率大約是5%~16%。
  • 汽車轉貸/汽車轉增貸:汽車轉貸其實就是把原本的車貸,搬到另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金(即為汽車轉增貸)。

小提示

跟銀行申請汽車增貸或轉增貸,原汽車貸款需繳滿12期,才符合申請資格;融資公司則需繳滿6期才能夠申請。此外,如果是申請汽車轉貸、轉增貸,必須先將前貸(原車貸)清償完畢,若仍在綁約期限,則需再支付一筆違約金。

各管道汽車融資的利率比較

車貸管道 貸款利率
台新銀行 6.5% ~ 12%
永豐銀行 2.38%起
元大銀行 3.63% ~ 10.88%
聯邦銀行 5.75% ~ 9.50%
三信銀行 4.99% ~ 12%
新光銀行 4.3% ~ 11%
陽信銀行 5.88% ~ 16%
股票上市融資公司
好事貸、融資公司、
7%~14%

如果想要拿到較低的車貸利率,需要有非常好的收入條件和信用狀況,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員。

車貸利率多少合理?有哪些陷阱?

汽車貸款的月付金是多少?(車貸試算)

申請汽車融資後,一個月要繳多少錢?這關係到你的貸款額度、利率以及還款期限有多長。目前銀行原車融資、汽車增貸的貸款期數最多60期、融資公司最多72期,以下提供月付金試算表(以60期為例):

車貸額度 車貸利率4%
月付金
車貸利率10%
月付金
50 9,208元 10,624元
100 18,417元 21,247元
150 27,625元 31,871元
200 36,833元 42,494元
250 46,041元 53,118元
300 55,250元 63,741元

車貸利率陷阱有哪些?

一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。另外提供三種常見的汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。

(1) 「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。

(2) 「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。

比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8, 000元,還款期數36期,繳完車貸還有10萬的尾款要繳。

(3) 「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏了超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?

如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。