汽車融資意思是什麼？汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保，向銀行或融資公司借貸，大致上分成：買車所申請的「購車貸款」，以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。車貸利率陷阱有哪些？有哪些？「零利率車貸」、「低頭款」、「低月付」、「呼吸專案」基本上都是不真實的話術，建議謹慎留意避免麻煩。
汽車融資意思是什麼？
汽車貸款的種類
汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保，向銀行或融資公司借貸，大致上分成：買車所申請的「購車貸款」，以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。
| 汽車貸款類型 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 汽車增貸／轉增貸 |
| 額度 | 汽車鑑價 80%~90% | 汽車鑑價 70%~85% | 汽車鑑價 80%~100% | 汽車鑑價 100% |
| 利率 | 2.3%~3.88% | 2.8%~12% | 3.14%~16% | 5%~16% |
(1) 購車貸款
購車貸款就是當你買新車或中古車時，因為自備款不足而申請的貸款，也稱作購車分期付款。通常會直接透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。
- 新車貸款：新車的貸款條件較優，貸款額度大約是車價的8成至9成，利率則為2.3%~3.88%左右。
- 中古車貸款：也稱作二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，貸款額度及利率會比較差，大約是車價的7成至8成5、利率在2.8%~12%之間。
(2) 汽車融資
汽車融資的意思是本來就有汽車，並用這台車來向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。
- 原車融資：原車融資特指沒有汽車貸款的車子，由於沒辦過貸款，因此有機會借到汽車鑑價的8成（融資公司可貸車價2.2倍）、利率則在3.14%~16%左右。
- 汽車增貸：汽車增貸則是車子已經有貸款，再向原貸款管道增加貸款，額度是汽車殘值（即剩餘價值）的1倍（融資公司可貸車價2.2倍）、利率大約是5%~16%。
- 汽車轉貸／汽車轉增貸：汽車轉貸其實就是把原本的車貸，搬到另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金（即為汽車轉增貸）。
小提示
跟銀行申請汽車增貸或轉增貸，原汽車貸款需繳滿12期，才符合申請資格；融資公司則需繳滿6期才能夠申請。此外，如果是申請汽車轉貸、轉增貸，必須先將前貸（原車貸）清償完畢，若仍在綁約期限，則需再支付一筆違約金。
汽車融資管道有哪些？
(1) 銀行
不管是申請汽車貸款、還是原車融資，銀行的貸款利率都比較低，但如果你的信用較差（低於600分）、負債比過高（超過60%）、或沒有薪轉證明，恐怕也不容易申辦成功。要注意的是，目前有提供汽車融資的銀行並不多，玉山銀行、國泰世華、星展銀行、匯豐銀行與凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。
(2) 股票上市融資公司
目前三大股票上市的融資公司：好事貸企業、融資公司融資公司、 企業都有提供汽車融資服務，雖然車貸利率比銀行高一些，但是可貸額度和過件率也比較高，最多可以貸到350萬、車價的1.3倍。
小提示
融資公司依規定須透過經銷商放款，推薦你選擇融資公司 公司的直屬經銷商－好理家貸。
(3) 民間借款
當鋪、代書、資產管理公司都被歸類為民間借貸，通常是來者不拘，但車貸利率也非常高，可能會用「月」利率做廣告，例如：月息3分（等於利率3%），等於年利率36%，比銀行或融資公司的車貸利率高很多，務必小心。
| 汽車貸款管道 | 股票上市融資公司 好事貸、融資公司、 | 銀行 | 民間借貸 |
| 貸款額度 | 350萬 車價130% | 300萬 車價100% | 300萬 車價150% |
| 貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
| 貸款期限 | 6年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
| 相關費用 | 3,500 ~ 5,000元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
| 過件率 | 高 | 低 | 高 |
汽車貸款的額度是多少？
(1) 汽車融資額度怎麼算？
我的車子可以貸多少？汽車貸款的額度是怎麼算的？不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車和借款人的條件來評估可貸額度，例如：
- 汽車廠牌
- 汽車車齡
- 申請人財務狀況
- 申請人信用狀況
不同廠牌、款式及出廠年月的汽車，可貸額度也會不太一樣，目前較常用的汽車估價方式，是以俗稱天書的「權威車訊」作為依據。接著，銀行和融資公司會再依據你的收入多寡、負債比率和信用報告來決定可以借多少錢給你。
(2) 各管道汽車融資的額度比較
| 車貸管道 | 貸款額度 |
| 台新銀行 | 250萬 車價100% |
| 永豐銀行 | 未提供 |
| 元大銀行 | 未提供 |
| 聯邦銀行 | 車價90% |
| 三信銀行 | 200萬 |
| 新光銀行 | 300萬 |
| 陽信銀行 | 車價80% |
| 股票上市融資公司 好事貸、融資公司、 | 350萬 車價130% |
(3) 我的汽車價值多少？
俗稱天書的「權威車訊」每個月都會更新各廠牌所有車款的行情價，以下提供幾款常見的中古車價格：
| 汽車廠牌 | 車款 | 車價 2016年出廠 | 車貸最高額度 上限350萬 |
| BMW寶馬 | 5 Series sedan | 120~165萬 | 264~350萬 |
| Ford福特 | Focus 5D | 37~54萬 | 81~118萬 |
| Honda本田 | CR-V | 51~62萬 | 112~136萬 |
| Mazda馬自達 | MAZDA 3 | 40~52萬 | 88~114萬 |
| M-Benz賓士 | CLA-ClASS | 96~198萬 | 211~350萬 |
| Mitsubishi三菱 | OUTLANDER | 42~62萬 | 92~136萬 |
| Nissan日產 | Livina | 31~40萬 | 68~88萬 |
| Toyota豐田 | Altis | 43~54萬 | 94~118萬 |
| Toyota豐田 | Camry | 54~90萬 | 118~198萬 |
| Tesla特斯拉 | Model 3 | 105~150萬 *2019年出廠 | 231~330萬 |
車貸利率陷阱有哪些？
各管道汽車融資的利率比較
| 車貸管道 | 貸款利率 |
| 台新銀行 | 6.5% ~ 12% |
| 永豐銀行 | 2.38%起 |
| 元大銀行 | 3.63% ~ 10.88% |
| 聯邦銀行 | 5.75% ~ 9.50% |
| 三信銀行 | 4.99% ~ 12% |
| 新光銀行 | 4.3% ~ 11% |
| 陽信銀行 | 5.88% ~ 16% |
| 股票上市融資公司 好事貸、融資公司、 | 7%~14% |
如果想要拿到較低的車貸利率，需要有非常好的收入條件和信用狀況，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員。
汽車貸款的月付金是多少？（車貸試算）
申請汽車融資後，一個月要繳多少錢？這關係到你的貸款額度、利率以及還款期限有多長。目前銀行原車融資、汽車增貸的貸款期數最多60期、融資公司最多72期，以下提供月付金試算表（以60期為例）：
| 車貸額度 | 車貸利率4% 月付金 | 車貸利率10% 月付金 |
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
車貸利率陷阱有哪些？
一般申請車貸是不用留車與抵押證件，若有遇到類似情形，務必提高警覺。另外提供三種常見的汽車貸款陷阱，多留意可以避免很多麻煩。
(1) 「零利率車貸」沒有比較划算
買車的時候，有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時，可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。
例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。
也就是說，利息沒有不見，只是換成另一種方式收你錢而已，而且還可能會壓縮到車子的折價空間，因此算下來不見得真的有比較便宜。
(2) 「低頭款」、「低月付」壓力更大
所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。
比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8, 000元，還款期數36期，繳完車貸還有10萬的尾款要繳。
(3) 「呼吸專案」低門檻高收費
什麼是呼吸專案？就是「只要能呼吸就會過件」，這就跟民間借貸（甚至高利貸）不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後，可能暗藏了超高利率、不合理的收費和還款方式，所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案，一定要小心謹慎，先搞清楚資金來源為何？利率多少？還款方式如何？
如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。
