汽車融資是什麼？汽車融資信用貸款哪個好？

汽車融資是什麼？汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保，向銀行或融資公司借貸，大致上分成：買車所申請的「購車貸款」，以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。汽車融資信用貸款哪個好？貸款的種類有很多，信貸、車貸、還有房貸，但是哪個才適合你？如果我要買車，該辦信貸好、還是車貸好？如果我有額外的資金需求，又該選哪個好？

汽車融資是什麼？內容有哪些？

汽車貸款的種類

汽車貸款的意思就是拿汽車作擔保，向銀行或融資公司借貸，大致上分成：買車所申請的「購車貸款」，以及拿自有汽車來抵押貸款的「汽車融資」。

(1) 購車貸款

購車貸款就是當你買新車或中古車時，因為自備款不足而申請的貸款，也稱作購車分期付款。通常會直接透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。

• 新車貸款：新車的貸款條件較優，貸款額度大約是車價的8成至9成，利率則為2.3%~3.88%左右。

• 中古車貸款：也稱作二手車貸款，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，貸款額度及利率會比較差，大約是車價的7成至8成5、利率在2.8%~12%之間。

(2) 汽車融資

汽車融資的意思是本來就有汽車，並用這台車來向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。

• 原車融資：原車融資特指沒有汽車貸款的車子，由於沒辦過貸款，因此有機會借到汽車鑑價的8成（融資公司可貸車價2.2倍）、利率則在3.14%~16%左右。

• 汽車增貸：汽車增貸則是車子已經有貸款，再向原貸款管道增加貸款，額度是汽車殘值（即剩餘價值）的1倍（融資公司可貸車價2.2倍）、利率大約是5%~16%。

• 汽車轉貸／汽車轉增貸：汽車轉貸其實就是把原本的車貸，搬到另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金（即為汽車轉增貸）。

小提示

跟銀行申請汽車增貸或轉增貸，原汽車貸款需繳滿12期，才符合申請資格；融資公司則需繳滿6期才能夠申請。此外，如果是申請汽車轉貸、轉增貸，必須先將前貸（原車貸）清償完畢，若仍在綁約期限，則需再支付一筆違約金。

汽車融資管道有哪些？

(1) 銀行

不管是申請汽車貸款、還是原車融資，銀行的貸款利率都比較低，但如果你的信用較差（低於600分）、負債比過高（超過60%）、或沒有薪轉證明，恐怕也不容易申辦成功。要注意的是，目前有提供汽車融資的銀行並不多，玉山銀行、國泰世華、星展銀行、匯豐銀行與凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。

(2) 股票上市融資公司

目前三大股票上市的融資公司： 企業、融資公司融資公司、 企業都有提供汽車融資服務，雖然車貸利率比銀行高一些，但是可貸額度和過件率也比較高，最多可以貸到350萬、車價的1.3倍。

小提示

融資公司依規定須透過經銷商放款，推薦你選擇融資公司 公司的直屬經銷商－好理家貸。

(3) 民間借款

當鋪、代書、資產管理公司都被歸類為民間借貸，通常是來者不拘，但車貸利率也非常高，可能會用「月」利率做廣告，例如：月息3分（等於利率3%），等於年利率36%，比銀行或融資公司的車貸利率高很多，務必小心。

汽車貸款的額度是多少？

(1) 汽車融資額度怎麼算？

我的車子可以貸多少？汽車貸款的額度是怎麼算的？不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車和借款人的條件來評估可貸額度，例如：

• 汽車廠牌
• 汽車車齡
• 申請人財務狀況
• 申請人信用狀況

不同廠牌、款式及出廠年月的汽車，可貸額度也會不太一樣，目前較常用的汽車估價方式，是以俗稱天書的「權威車訊」作為依據。接著，銀行和融資公司會再依據你的收入多寡、負債比率和信用報告來決定可以借多少錢給你。

(2) 各管道汽車融資的額度比較

(3) 我的汽車價值多少？

俗稱天書的「權威車訊」每個月都會更新各廠牌所有車款的行情價，以下提供幾款常見的中古車價格：

各管道汽車融資的利率比較

如果想要拿到較低的車貸利率，需要有非常好的收入條件和信用狀況，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員。

汽車貸款的月付金是多少？（車貸試算）

申請汽車融資後，一個月要繳多少錢？這關係到你的貸款額度、利率以及還款期限有多長。目前銀行原車融資、汽車增貸的貸款期數最多60期、融資公司最多72期，以下提供月付金試算表（以60期為例）：

汽車融資信用貸款哪個好？

貸款種類多，哪個才是你要的？

．信用貸款

也稱作個人信貸，信貸可以算是銀行貸款中的入門款，因為不像房貸和車貸需要提供擔保品，因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。

但也正是因為申辦信貸不用擔保品，銀行的審核也就相對嚴格，如果你的財務狀況和信用狀況不是那麼地好，那麼就算你想找銀行辦信貸，審核也不會過。就算過了，額度和利率也可能比其他人來得差。

．汽車貸款

汽車貸款大致上又分為購車貸款和原車融資兩種。前者是你買車時，因為手上的現金不夠，而向金融機構或融資公司申請的貸款；後者則是你已經有車，但臨時有一筆資金需求，於是就拿你的車子作為擔保品，向金融機構或融資公司申請的貸款。

而汽車貸款雖然有擔保品，但如果是跟銀行申請的話，銀行還是會將申請人的收入、信用狀況列入審核，進而影響你的核貸成數和利率。

．房屋貸款

房貸又分為一胎房貸和二胎房貸兩大類。前者是你買房時，向銀行申請的購置住宅貸款，而當你繳了一段時間的房貸後，又有額外的資金需求，也可以用同一間房，向原來的銀行申請房貸增貸，取得額外的資金；後者則是在保留原房貸的情況下，向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權，以取得一筆額外的資金來運用。

由於近年來房價飆高、而銀行的鑑價卻相對保守，且核貸成數也低，跟銀行申請來的購屋貸款可能都還不夠買房了，更不可能會有多出來的資金讓你運用。此外，銀行對於房貸增貸和二胎房貸的額度計算方式，也不會因為你原房貸本金還得多，就能借得多，因此也不容易取得額外資金。

情況一：我想買車，該辦信貸還是車貸？

「買車不是直接辦車貸就好了嗎？幹嘛這麼麻煩？」也許你會有這個疑問，但我們之所以會拿出信貸比較，是因為在某些情況之下，辦信貸可能比辦車貸來得划算，至於怎麼分辨？我們幫你整理三個重點。

1. 信貸的優勢

一般來說，由於用現金買車屬一次性交易，車商也不須額外負擔手續費，所以通常都會有一定的議價空間，因此選擇車貸或信貸之前，也可以先詢問車商是否有現金價。

此外，如果你未來有計畫再換車（生小孩），那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完，不容易轉手的困境（因有抵押設定的問題）。

2. 貸款利率

目前買新車的利率，大約落在3%~6%之間；中古車則在4%~11%左右。而根據聯徵中心統計，平均取得的信貸利率大約是5%上下。

大部分的銀行，都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率，如果你又剛好信用評分很高，就有機會取得更低的利率，那麼你就可以選擇申請信貸。

3. 貸款額度

如果你是買新車，通常可以貸到車價8成至9成的額度；如果買中古車，則大約在車價的75成至85成左右，而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況，也會有所調整。

選擇申請信貸的話，由於金管會有規定，無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍，而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。

因此你也需要衡量一下，哪一個額度能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯，那或許信貸就是不錯的選擇。

情況二：我有資金需求，該辦信貸還是汽車融資？

如果你是已經有車子，但臨時需要一筆資金作運用，那又該選擇哪一個比較好？我們用三個重點來協助你判斷。

1. 貸款額度

如果是向銀行申請汽車融資，額度最高到汽車鑑價的100%；如果是找融資公司，最高可到汽車鑑價130%、金額高達350萬，相較於月收入22倍限制的信貸，汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。

你的車子已經有貸過款，銀行會要求至少已經繳滿12期者，才有機會申請汽車融資；融資公司則僅需繳滿6期，就有機會申請。

2. 信用狀況

我們前面有提到，由於信貸不需提供擔保品，所以審核上相對嚴格，因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商（自己開店的），那麼你恐怕就不容易申辦成功。

除了這些基本條件之外，只要是跟銀行辦貸款，銀行都會調閱你的個人信用報告，如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債，那麼銀行也不會借錢給你。

如果信用條件不好，這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款，例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下，要是信用上有比較大的瑕疵（如遲繳、欠款）的話，就算有車，銀行還是一樣不會借給你。

不知道自己的信用狀況如何的話，可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。

3. 免上聯徵（僅融資公司適用）

聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄，而這份個人信用報告上，可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何（全繳清或只繳最低金額）、名下已經有多少筆貸款等資訊，也能算出你的收支負債比如何。

未來只要你跟銀行申請任何的貸款，銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸（還有汽車融資），這些也都會留下紀錄，那麼萬一有一天你又有資金需求（可能創業、買房）的時候，想再跟銀行申請貸款，就更不容易成功。

如果選擇融資公司的車貸，這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄，自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說，就是個好選項。