假如有資金週轉的需求，拿名下的汽車做抵押貸款，是很多人會使用的方式之一。只是有哪些申請要注意的地方？不同管道的原車融資有哪些差異？原車融資的優缺點又有哪些？以上種種的問題，本篇將完整為你分析，一篇帶你掌握原車融資利率、額度、申請管道與流程。
一、原車融資是什麼？
原車融資就是將名下的汽車，抵押給銀行或融資公司，然後對方就會借一筆錢給你，而這個過程就是原車融資，或者稱為汽車貸款、汽車借款、汽車融資等。
原車融資跟汽車貸款的差別
原車融資是先有車、再貸款，是名下已有一輛汽車，但可能從未辦過貸款，或是車貸已經清償完，再用這台車子來申請一筆資金做運用。
而房屋貸款是名下還沒有房子，跟銀行申請一筆資金來購屋，因此也稱作購屋貸款。
原車融資跟汽車融資一樣嗎？
汽車融資泛指用車子來作擔保的汽車抵押貸款，因此原車融資也算是汽車融資貸款的一種，但原車融資特別是指沒有貸款的車子。
二、原車融資管道有哪些？
不同的汽車融資管道關係到可貸款額度跟利率，也會影響你的貸款過件率，以下幫你分析比較各管道的差異。
銀行
銀行為政府高度管理的特許行業，經營的業務項目都須遵守規範，對借款人來說較安全有保障，且貸款利率較低，是最常見的融資管道。但也因為受到主管機關的嚴格監管，銀行辦理融資貸款業務時，也比較保守，如果條件較差的借款人或車子，恐怕就無法通過銀行審核。
融資公司
融資公司是依據《公司法》設立的法人，提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務，是除了銀行之外，最安全、可靠的融資管道。而且，融資公司的審核較為寬鬆、貸款額度也較高，如果不滿意銀行的貸款條件、或無法申請銀行貸款的客戶，建議可透過向融資公司申請汽車貸款，以解決資金問題。
民間公司
通常民眾都會向銀行申請貸款，這是因為銀行貸款風險低，在申請上較有保障，不過銀行作風保守，貸款審核嚴格，因此也較不易取得資金；另外，民間公司貸款審核寬鬆，但是法令規範不夠周延，利率、額度沒有一定的標準，因此時常發生貸款的糾紛。
| 原車融資管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
| 優點 | 額度較高、審核較寬鬆、撥款快速、安全性高 | 利率較低、安全性高 | 額度較高、審核寬鬆、撥款快速 |
| 缺點 | 利率較高 | 額度較少、審核較嚴、撥款較慢 | 利率極高、安全性低 |
三、原車融資的利率、額度多少？
以下就銀行與融資公司的汽車融資，分別敘述其利率、額度、成數與期數等各項貸款條件。
原車融資利率與期數
銀行的原車融資利率約在2.38%~16%之間；融資公司則落在7%~14%的區間，利率與銀行接近；民間公司的原車融資沒一定標準利率。
銀行汽車借款期數約5年（60期）~7年（84期）；融資公司最長貸款期數為6年（72期）；民間公司的原車融資則沒有一定貸款期數。
原車融資額度與成數
銀行的原車融資可貸額度約在200萬~300萬；融資公司最高貸款金額為350萬；民間公司的原車融資則不一定，幾乎由業者說了算。
銀行汽車融資成數，約為車價的80%~100%；融資公司則可到達車價的240%；民間公司的原車融資則沒有一定成數可參考。
四、原車融資申請條件比較分析
雖然一般來說，銀行是大多數民眾的首選，不過銀行因為審核嚴格，所以過件機率不高，就算通過條件審核，可以取得的貸款方案也不會太好；因此會有更多的民眾，轉向融資公司申請汽車借款。我們可從申請條件的差異來看：
原車融資申請條件
【銀行】
- 20歲以上未滿65歲
- 名下有汽車或有車主當保證人
- 車齡限制15年以內
- 薪資轉帳或其他財力證明
- 信用狀況良好
【融資公司】
- 20歲以上未滿65歲
- 工作與收入正常
- 車輛可正常行駛，不限廠牌與車齡
銀行與民間機構的原車融資有什麼差別？
綜合上述內容來看銀行與民間原車融資的差別，可以由利率、額度、限制三方面分析比較。
1.原車融資利率：銀行6%~16%；融資公司7%~14%；民間公司12%~36%。
2.原車融資額度：銀行可貸成數約車價80%~100%，最高額度為300萬；融資公司最高貸款成數約車價240%，額度最高為350萬；民間公司則無一定標準。
3.貸款申請限制：銀行婉拒車齡超過15年以上的汽車申請貸款；融資公司則不限車齡、廠牌以及排氣量，只要可以正常行駛的汽車就可以申請。
台灣上市櫃的融資公司有： 與 ，大型融資公司佔了80%的車貸市場。融資公司的原車融資綜合了以上銀行、民間公司二者的優點，除了受到政府規範外，貸款審核寬鬆，核貸額度最高可達350萬，也是許多民眾會向融資公司申請原車融資的主要原因。
五、原車融資的優缺點有哪些？
任何貸款都有它的優缺點，以原車融資來說，其優缺點如以下所列：
原車融資的優點
- 申請流程簡單：簽約對保後，只需2個工作天就能拿到資金。
- 申請門檻不高：融資公司只要求可以正常行駛的車輛就能申請。
- 核貸額度較高：融資公司最高可貸350萬
向銀行申請任何貸款，銀行都會先查閱你的聯徵報告，假如有信用瑕疵的狀況，除非增加財力證明，或是將名下資產做抵押，銀行才有較高的過件機會；但假如是信用不良的情形，銀行都會婉拒貸款的申請。
如果向融資公司申請原車融資，因為融資公司貸款審核寬鬆，若是信用瑕疵的情形，還是有相當高的過件機會；假如是信用不良的話，則需要增加保證人來提高核貸機率；不過，當你已是債務呆帳、信用卡強制停卡等較為嚴重的情況，融資公司還是會拒絕貸款申請。
原車融資的缺點
- 貸款的利率高：約在2.38%~18%的區間，相較於房貸利率約1.37%~2.8%，信貸利率約2.66%~15.99%之間，是要來得高。
- 還款期限較短：以銀行與融資公司來說，還款期限約5~7年，因此每期需付出的月付金額較高，所以還款壓力也較沉重。
六、原車融資的注意事項
申請原車融資時，有2個地方需要特別注意，分別如以下所說明：
汽車抵押動保設定
動保設定指在貸款期間內，避免車主將貸款車輛再抵押、過戶、變賣的一種措施，用來保障貸款方的權益。
原車融資在申請流程的後期，會有一個「汽車抵押動保設定」的步驟。需要由申請人與貸款方業務，一起到監理站進行汽車抵押設定的程序。作用在於禁止申請人在貸款期間內，將貸款車輛向其他管道再次申請貸款；或是將車輛轉賣其他人的一種預防措施，其主要目的則是用來保障貸款方的權益。
原車融資申辦費用
以下依申請管道的不同，分別列出所需要的申辦費用。
- 銀行車貸申請費：約2,600元~5,000元之間（含動保設定費）
- 融資車貸申請費：約3,500元~5,000元之間（依貸款成數而定）
- 民間車貸申請費：沒有一定的標準
原車融資與一般貸款最大的不同處，在於多了「汽車動保設定」的這一道程序。其實車輛動保設定一點也不麻煩，只須親自到監理站臨櫃辦理，約1~2個小時即可完成設定手續。
七、原車融資申請文件與流程？
原車融資在申請流程上大同小異，只需依貸款管道的不同，備妥相關資料後，就能按照以下流程進行申請。
申請文件
- 雙證件正反面影本（身分證+駕照or健保卡）
- 汽車行照
- 汽車牌照登記書
- 薪資轉帳or扣繳憑單
- 其他財力證明（不動產所有權狀、股票、有價證券）
申請流程
- 依申請管道備妥文件
- 選擇管道後送件申請
- 照會結果後簽約對保
- 監理站汽車動保設定
- 撥款到指定匯款帳戶
提醒你以汽車增貸與轉增貸來說，會有繳滿規定期數後，才能申辦的限制。一般來說銀行車貸須繳滿12期；融資公司車貸只需繳滿6~8期就能申請。
QA.原車融資常見問答
Q.公司車或是計程車可以申辦原車融資嗎？
公司車與計程車都可以申辦。不過計程車的行照資料須為本人，若車主非本人或是靠行車，皆不得申請；而公司車須由公司負責人申請，且要附上公司資訊等證明資料。
Q.名下的汽車已經超過20年，還能申請原車融資嗎？
視貸款管道而定。銀行有15年車齡的限制，一旦超過15年以上的汽車，銀行都會婉拒原車融資的申請；不過若是向融資公司申請，只要這部汽車可以發動，並能正常地行駛，就能向融資公司申請原車融資。
Q.原車融資申請剛被退件，我能馬上換一家融資公司申請嗎？
不行。融資公司雖然各自承攬貸款業務，但是它們也有一套自己的內部訊息系統，所以當你的貸款申請被退件，這個訊息其他家的融資公司也會知道，因此換一家融資公司申請，並不會提高你的過件機會。
由以上的說明可以知道，原車融資雖然可以迅速取得週轉資金，但需要注意的地方也不少，只有做好貸款前的準備功課，才能借得安心，還得寬心。
