原車融資是什麼? 一篇帶你掌握利率、額度、申請管道與流程

假如有資金週轉的需求,拿名下的汽車做抵押貸款,是很多人會使用的方式之一。只是有哪些申請要注意的地方?不同管道的原車融資有哪些差異?原車融資的優缺點又有哪些?以上種種的問題,本篇將完整為你分析,一篇帶你掌握原車融資利率、額度、申請管道與流程。

一、原車融資是什麼?

原車融資就是將名下的汽車,抵押給銀行或融資公司,然後對方就會借一筆錢給你,而這個過程就是原車融資,或者稱為汽車貸款、汽車借款、汽車融資等。

原車融資跟汽車貸款的差別

原車融資是先有車、再貸款,是名下已有一輛汽車,但可能從未辦過貸款,或是車貸已經清償完,再用這台車子來申請一筆資金做運用。

而房屋貸款是名下還沒有房子,跟銀行申請一筆資金來購屋,因此也稱作購屋貸款。

原車融資跟汽車融資一樣嗎?

汽車融資泛指用車子來作擔保的汽車抵押貸款,因此原車融資也算是汽車融資貸款的一種,但原車融資特別是指沒有貸款的車子。

二、原車融資管道有哪些?

不同的汽車融資管道關係到可貸款額度跟利率,也會影響你的貸款過件率,以下幫你分析比較各管道的差異。

銀行

銀行為政府高度管理的特許行業,經營的業務項目都須遵守規範,對借款人來說較安全有保障,且貸款利率較低,是最常見的融資管道。但也因為受到主管機關的嚴格監管,銀行辦理融資貸款業務時,也比較保守,如果條件較差的借款人或車子,恐怕就無法通過銀行審核。

融資公司

融資公司是依據《公司法》設立的法人,提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務,是除了銀行之外,最安全、可靠的融資管道。而且,融資公司的審核較為寬鬆、貸款額度也較高,如果不滿意銀行的貸款條件、或無法申請銀行貸款的客戶,建議可透過向融資公司申請汽車貸款,以解決資金問題。

民間公司

通常民眾都會向銀行申請貸款,這是因為銀行貸款風險低,在申請上較有保障,不過銀行作風保守,貸款審核嚴格,因此也較不易取得資金;另外,民間公司貸款審核寬鬆,但是法令規範不夠周延,利率、額度沒有一定的標準,因此時常發生貸款的糾紛。

原車融資管道融資公司銀行民間借貸
優點額度較高、審核較寬鬆、撥款快速、安全性高利率較低、安全性高額度較高、審核寬鬆、撥款快速
缺點利率較高額度較少、審核較嚴、撥款較慢利率極高、安全性低

三、原車融資的利率、額度多少?

以下就銀行與融資公司的汽車融資,分別敘述其利率、額度、成數與期數等各項貸款條件。

原車融資利率與期數

銀行的原車融資利率約在2.38%~16%之間;融資公司則落在7%~14%的區間,利率與銀行接近;民間公司的原車融資沒一定標準利率。

銀行汽車借款期數約5年(60期)~7年(84期);融資公司最長貸款期數為6年(72期);民間公司的原車融資則沒有一定貸款期數。

原車融資額度與成數

銀行的原車融資可貸額度約在200萬~300萬;融資公司最高貸款金額為350萬;民間公司的原車融資則不一定,幾乎由業者說了算。

銀行汽車融資成數,約為車價的80%~100%;融資公司則可到達車價的240%;民間公司的原車融資則沒有一定成數可參考。

四、原車融資申請條件比較分析

雖然一般來說,銀行是大多數民眾的首選,不過銀行因為審核嚴格,所以過件機率不高,就算通過條件審核,可以取得的貸款方案也不會太好;因此會有更多的民眾,轉向融資公司申請汽車借款。我們可從申請條件的差異來看:

原車融資申請條件

【銀行】

  1. 20歲以上未滿65歲
  2. 名下有汽車或有車主當保證人
  3. 車齡限制15年以內
  4. 薪資轉帳或其他財力證明
  5. 信用狀況良好

【融資公司】

  1. 20歲以上未滿65歲
  2. 工作與收入正常
  3. 車輛可正常行駛,不限廠牌與車齡

銀行與民間機構的原車融資有什麼差別?

綜合上述內容來看銀行與民間原車融資的差別,可以由利率額度限制三方面分析比較。

1.原車融資利率:銀行6%~16%;融資公司7%~14%;民間公司12%~36%。
2.原車融資額度:銀行可貸成數約車價80%~100%,最高額度為300萬;融資公司最高貸款成數約車價240%,額度最高為350萬;民間公司則無一定標準。
3.貸款申請限制:銀行婉拒車齡超過15年以上的汽車申請貸款;融資公司則不限車齡、廠牌以及排氣量,只要可以正常行駛的汽車就可以申請。

台灣上市櫃的融資公司有: 與 ,大型融資公司佔了80%的車貸市場。融資公司的原車融資綜合了以上銀行、民間公司二者的優點,除了受到政府規範外,貸款審核寬鬆,核貸額度最高可達350萬,也是許多民眾會向融資公司申請原車融資的主要原因。

五、原車融資的優缺點有哪些?

任何貸款都有它的優缺點,以原車融資來說,其優缺點如以下所列:

原車融資的優點

  1. 申請流程簡單:簽約對保後,只需2個工作天就能拿到資金。
  2. 申請門檻不高:融資公司只要求可以正常行駛的車輛就能申請。
  3. 核貸額度較高:融資公司最高可貸350萬

向銀行申請任何貸款,銀行都會先查閱你的聯徵報告,假如有信用瑕疵的狀況,除非增加財力證明,或是將名下資產做抵押,銀行才有較高的過件機會;但假如是信用不良的情形,銀行都會婉拒貸款的申請。

如果向融資公司申請原車融資,因為融資公司貸款審核寬鬆,若是信用瑕疵的情形,還是有相當高的過件機會;假如是信用不良的話,則需要增加保證人來提高核貸機率;不過,當你已是債務呆帳、信用卡強制停卡等較為嚴重的情況,融資公司還是會拒絕貸款申請

原車融資的缺點

  1. 貸款的利率高:約在2.38%~18%的區間,相較於房貸利率約1.37%~2.8%,信貸利率約2.66%~15.99%之間,是要來得高。
  2. 還款期限較短:以銀行與融資公司來說,還款期限約5~7年,因此每期需付出的月付金額較高,所以還款壓力也較沉重。

六、原車融資的注意事項

申請原車融資時,有2個地方需要特別注意,分別如以下所說明:

汽車抵押動保設定

動保設定指在貸款期間內,避免車主將貸款車輛再抵押、過戶、變賣的一種措施,用來保障貸款方的權益。

原車融資在申請流程的後期,會有一個「汽車抵押動保設定」的步驟。需要由申請人與貸款方業務,一起到監理站進行汽車抵押設定的程序。作用在於禁止申請人在貸款期間內,將貸款車輛向其他管道再次申請貸款;或是將車輛轉賣其他人的一種預防措施,其主要目的則是用來保障貸款方的權益。

原車融資申辦費用

以下依申請管道的不同,分別列出所需要的申辦費用。

  1. 銀行車貸申請費:約2,600元~5,000元之間(含動保設定費)
  2. 融資車貸申請費:約3,500元~5,000元之間(依貸款成數而定)
  3. 民間車貸申請費:沒有一定的標準

原車融資與一般貸款最大的不同處,在於多了「汽車動保設定」的這一道程序。其實車輛動保設定一點也不麻煩,只須親自到監理站臨櫃辦理,約1~2個小時即可完成設定手續。

七、原車融資申請文件與流程?

原車融資在申請流程上大同小異,只需依貸款管道的不同,備妥相關資料後,就能按照以下流程進行申請。

申請文件

  1. 雙證件正反面影本(身分證+駕照or健保卡)
  2. 汽車行照
  3. 汽車牌照登記書
  4. 薪資轉帳or扣繳憑單
  5. 其他財力證明(不動產所有權狀、股票、有價證券)

申請流程

  1. 依申請管道備妥文件
  2. 選擇管道後送件申請
  3. 照會結果後簽約對保
  4. 監理站汽車動保設定
  5. 撥款到指定匯款帳戶

提醒你以汽車增貸與轉增貸來說,會有繳滿規定期數後,才能申辦的限制。一般來說銀行車貸須繳滿12期;融資公司車貸只需繳滿6~8期就能申請。

QA.原車融資常見問答

Q.公司車或是計程車可以申辦原車融資嗎?

公司車與計程車都可以申辦。不過計程車的行照資料須為本人,若車主非本人或是靠行車,皆不得申請;而公司車須由公司負責人申請,且要附上公司資訊等證明資料。

Q.名下的汽車已經超過20年,還能申請原車融資嗎?

視貸款管道而定。銀行有15年車齡的限制,一旦超過15年以上的汽車,銀行都會婉拒原車融資的申請;不過若是向融資公司申請,只要這部汽車可以發動,並能正常地行駛,就能向融資公司申請原車融資。

Q.原車融資申請剛被退件,我能馬上換一家融資公司申請嗎?

不行。融資公司雖然各自承攬貸款業務,但是它們也有一套自己的內部訊息系統,所以當你的貸款申請被退件,這個訊息其他家的融資公司也會知道,因此換一家融資公司申請,並不會提高你的過件機會。

由以上的說明可以知道,原車融資雖然可以迅速取得週轉資金,但需要注意的地方也不少,只有做好貸款前的準備功課,才能借得安心,還得寬心。