車貸利率是指申請車輛貸款時，所需支付的利息比率。本文將探討車貸利率對消費者的影響，並提供選擇車貸時應考慮的要點。車貸利率直接影響車貸成本，消費者需評估財務狀況和還款能力。了解市場趨勢和預測利率變動對選擇固定或浮動利率貸款有幫助。比較金融機構的利率和條件可獲得最有利貸款方案。消費者應謹慎考慮，做出明智決策。
一、了解車貸利率的重要性
車貸利率是指借款人在購車時，與金融機構簽訂的貸款合約中所訂定的利率。車貸利率直接影響到借款人購車的成本和貸款的還款金額。
基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。
汽車貸款利率是根據借款人的條件來計算，年利率在2%～16%之間，換算成月利率則是0.16%~1.33%，如果利率超過前述的範圍，那就要小心，你的車貸利率可能是不合理的。
二、影響車貸利率的因素
汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低。
市場利率環境－央行升息
市場上的利率變動會直接影響到車貸利率的高低。向銀行貸款購買新車100萬來說，因為採浮動計息方式，所以每個月要多付104元。
向融資公司辦理的車貸因為是採固定計息就不受影響，仍是按照原本的繳款金額繳費。
個人信用狀況－人的條件
財務狀況包含收入和負債，最好能有穩定的收入，有薪資轉帳，負債比率不超過60%，核貸機率較高，額度也比較大。
如果是向銀行申貸，銀行會向聯徵中心申請調閱你的信用報告，檢視客戶的信用狀況，如果曾經貸款或信用卡遲繳、有預借現金或循環利息，信用狀況通常不會太好，可能影響貸款過件率。
購車型號和價格－車的條件
不同車款的車貸利率可能有所區別，並且購車價格也可能會影響到車貸利率。
不同廠牌、車款、車種貸款利率都不一樣，價值越高的車可以獲得的條件越好。車齡指的是出廠年月，因為汽車會有折舊的問題，越新的車價值越高，車價是每個月都在變化的，即使車子保養的像全新一樣，也會按照出廠時間來估算貸款條件內容。
三、車貸利率的種類
汽車貸款利率是怎麼算的？有哪些不同的種類？需要了解的車貸利率這裡整理告訴你：
固定利率
在借款期限內，利率保持不變。固定式利率顧名思義，就是在特定期間內以固定利率計息，哪怕央行宣布升息或降息，都與它無關。也因此，為了避免連續升息時要支付更多利息、連續降息時會少收很多利息，固定式利率比較常在儲蓄商品中看到，很少有貸款方案採用。即便有固定式的選項，利率也會比機動式來得更高。
浮動利率
利率會隨市場利率的變動而變動，也稱為機動利率。機動式利率，是一種會隨著央行升降息和金融環境變化，而有所波動的計息方式。機動式利率之所以會隨著升降息改變，是因為它的結構是由代表銀行資金成本的「指標利率」，以及代表銀行額外利潤的「加碼利率」所組成。
單利&複利
單利是固定利息的累積，複利則是會把每期利息都加入前期餘額中，作為本金持續滾動。這兩大利率種類的計算方式只存在於儲蓄中，在本息均攤的貸款中則是一個假議題，只有「寬限期」符合單利的計算方式。
汽車貸款是採複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來作計算利息，也就是說利息應該會愈繳愈少；但是有的業務會告訴你是採單利計算，會變成每一期的利息都是一樣的金額，這樣的算法會讓車貸利率看起來好像很低，但卻不是真實的利率。
四、選擇合適的車貸利率
比較不同金融機構的車貸利率
不同金融機構提供的車貸利率可能有所差異，選擇最具競爭力的利率可幫助借款人節省成本。汽車貸款的申請管道有三種，其各自的汽貸利率範圍整理如下：
- 銀行：3.14%~16%之間
- 融資公司：7%~14%之間
- 民間公司：18%~30%之間
基本上，想要取得銀行低利率，必須是條件非常好的貸款人才有機會，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。
考慮貸款期限
不同貸款期限可能會對車貸利率產生影響，借款人需根據自己的經濟能力和需求來選擇合適的期限。以銀行來說，大部分的貸款年限都落在60期（5年）左右，也有少數提供最長84期（7年）的方案，但可能會影響貸款利率。融資公司貸款期數最多72期（6年）。
需要注意的是，和房貸不同，汽車貸款是沒有還款寬限期的，如果覺得月付金壓力太大，建議可以將還款期限延長，雖然總利息支出會增加，但每個月的還款金額會少一些。
假設汽車貸款100萬、利率7%：
．貸款期數分48期，車貸月付金為23,946元，利息總支出149,421元。
．貸款期數分72期，車貸月付金為17,049元。利息總支出227,527元。
了解貸款合約內容
借款人應詳細閱讀貸款合約，確保對車貸利率和相關條款有充分的理解。
基本上辦車貸不用先繳利息。如果你遇到車貸業務告訴你，汽車貸款要先繳交利息，有以下兩種可能：
- 避免提前繳清
車貸業務可能會告訴你，一開始先把整個貸款期間要支付的利息都繳清，接下來只要繳本金即可，可以拿到比較低的車貸利率，其實目的就是為了防止你提前清償跟提早還本，會讓貸款公司少賺利息。
- 車貸零利率方案
有些車商會以「零利率車貸」優惠來吸引客戶，但實際上不是真的不用付利息，業者可能會以其他方式把利息的錢賺回來，例如要求支付「補貼息」、或者壓縮車價的折讓空間。
五、如何獲得有利的車貸利率
維持良好的信用記錄
償還貸款和信用卡款項，準時支付帳單，這有助於建立良好的信用評級，獲得更有利的車貸利率。
1. 財力
- 不動產持有滿2年
- 定存、基金、儲蓄險等累計餘額在5萬以上
- 名下信用卡持有滿2年或額度15萬以上，近半年無遲繳記錄。
2. 工作與證照
- 現職滿2年或勞保投保金額33000以上滿6個月(需檢附證明)
- 會計師、律師、醫師、建築師等現職滿一年
- 軍公教/國營企業現職滿一年
- 上市櫃/天下雜誌千大製造業及服務業員工在職滿一年
- 持有甲乙丙級技術士專業證照，現職工作滿6個月
符合以上條件，就可以很好跟銀行或融資公司談更低的利率。
提前準備資金
提供更高的首付款可以減少借款金額，進而獲得更有利的車貸利率。
預先支付的買車頭期款越高，代表汽車所要擔保的貸款金額越少，由於風險較低，銀行可能願意提供更好的貸款利率，提高消費者的申貸意願。買車頭期款越多，代表交易成本和貸款風險越低，車商可以讓利的空間越大，消費者較有機會談到理想方案，反而可能省下不少費用。
和金融機構協商
有時候與金融機構協商可以獲得更優惠的車貸利率。在辦理汽車貸款時，雖然車貸利息很重要，但不能只挑選利息低的去做辦理，而得注意利率高低、是否留車、還款期限等等，如果要向銀行以外的機構去辦理汽車貸款時，建議選擇上市櫃融資公司體系的 、好事貸去做辦理。
六、車貸利率注意事項
因為銀行汽車貸款的額度較少，如果想要拿到高一點的額度，通常是跟融資公司等民間公司申請，但民間公司眾多要如何選到合法又合理的公司呢？如何選到合法的汽車貸款利率呢？接下來就讓我們一同了解車貸的注意事項吧！
注意貸款合約條款
借款人需仔細閱讀貸款合約，確保對車貸利率、貸款期限和還款條件等內容有充分的了解。合約敘述因為涉及到專有名詞，而且細項多樣且繁雜，相信大部分的人多是草草帶過。
假如遇上不肖業者，趁機將不合理的條件嵌入備註的小字中，更是讓人防不勝防。因此建議，對於汽車貸款合約的敘述需要仔細研究，若有不清楚的部分，寧願花錢請專業人士來判讀，也不可以抱持著輕忽的心態而簽下合約。
評估自己的財務能力
借款人需要根據自己的財務情況來評估是否能承擔貸款還款壓力。申請人自身的條件，是影響貸款最主要的因素，畢竟貸款公司最主要也是希望，客戶能夠按時還款以收取利息，並不是真的想要扣留車子來變賣，因此會更重視客戶是否有還款能力。
每個月有固定的收入，不一定要有薪資轉帳，如果有會更加分，汽車貸款有汽車作擔保品，過件率會比信用貸款高，可多提出相關文件，證明自己能夠穩定的還款。
慎選車貸管道
合法立案的公司能避免辦理貸款後續找不到公司，建議在辦理貸款之前須先了解公司是否有實體店面以及資金來源是否正常，避免簽了合約後無法取得款項又背了一屁股債務。
利率是否合理
正常超低利率大多會是話術，以文宣的方式去吸引人，搭配資金需求的迫切度，會讓人在不夠了解或是思考不足時就前往辦理，而通常這樣的手段除了是利率不合法的民間機構，更多的是詐騙集團透過民眾的迫切，趁機大撈一筆，高額度的利率還是小事情，如果借款不成反被剝削一層皮，最後不但沒借到錢，僅有的資產還會被詐騙集團奪去。
收費是否合理
許多機構會說，不額外收費但貸款後會扣取一整筆費用，而其中五花八門的費用用不同名目去產生，尤其下列三點需要特別注意：
- 仲介費/配對費：不一定找好過的，每家都送就以此為藉口多收錢
- 服務費：幫你諮詢、幫你送件、告知結果，你自己就能做的動作，要多付額外金錢
- 操作費、美化費等其他奇怪名目：有些公司還會自創奇怪的名詞，都是完全不需要的費用
七、車貸申請須知
申請銀行或融資公司的汽車貸款，不用留車、押證件。只要自身條件足夠，辦理汽車貸款也不用保證人，如果增加財資力俱佳的保人，是有助於爭取到較好的貸款條件。申請車貸所需條件、文件與申請流程步驟如下列：
汽車貸款申請條件
- 須年滿18歲，未滿65歲
- 名下汽車可正常行駛（或車主當保證人）
- 工作收入穩定（須提供薪資轉帳證明）
- 信用狀況良好
- 銀行有車齡15年內限制；融資公司不限車齡廠牌，可正常行駛即能申請
車貸申請須備文件
汽車貸款必備文件與加分文件條列如下：
- 身分證明：身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 汽車證明：行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 收入證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，若無薪轉證明（即領現金者），也可以提供固定往來存摺。
汽車貸款申請流程
- 備妥資料送件申請
- 條件審核照會結果
- 簽約對保動保設定
- 撥款指定銀行帳號
銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。
依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。
QA.車貸利率常見問題
Q.海外工作收入會影響車貸利率嗎？
不一定。一般銀行只認定國內的工作收入，如果你的工作收入是來自其他國家，恐怕就無法申辦銀行車貸；而融資公司則是只要能提供相關證明即可申辦，如果收入不錯還有機會取得較低的車貸利率。
Q.辦完車貸後發現月付金太多，可以再調整嗎？
沒有辦法。一般申辦車貸時，對保人員都會跟你再次確認貸款內容有沒有問題，一旦簽約就應依照約定履行債務。如果有經濟困難，只能透過銀行的債務協商機制來降低你的車貸利率，但也不一定會成功，還會影響聯徵信用分數。因此建議申辦前一定要問清楚，並依自身經濟狀況選擇適合你的貸款方案。
Q.汽車貸款有可能零利率嗎？
「殺頭的生意有人做，賠錢的生意沒人做」這句話用在任何生意上，都可以成為一個標準答案。在買新車時，業者通常會用汽貸零利率的話術，吸引顧客上門，實際上這些利率費用早已轉嫁在車價上，或者業者會用其他的名目或方式變相收費。
高車貸利率意味著借款人需要支付更多的利息，增加了購車成本。低車貸利率可以幫助借款人節省利息支出，降低負擔。車貸利率是借款人購車時需要關注和了解的重要因素。借款人可以通過比較不同金融機構的利率、維持良好的信用記錄和合理規劃自己的資金來獲得有利的車貸利率。
